Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 870 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 034,79 € | 14 034,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 530 € / mois | 40 099 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 229 600 € | 3 099 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 750 € | 2 941 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 870 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 870 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 48 809,94 € | 119 607,54 € | 2 821 190,06 € |
| Année 2 | 50 899,90 € | 117 517,58 € | 2 770 290,16 € |
| Année 3 | 53 079,34 € | 115 338,14 € | 2 717 210,82 € |
| Année 4 | 55 352,09 € | 113 065,39 € | 2 661 858,73 € |
| Année 5 | 57 722,15 € | 110 695,33 € | 2 604 136,58 € |
| Année 6 | 60 193,69 € | 108 223,79 € | 2 543 942,89 € |
| Année 7 | 62 771,08 € | 105 646,40 € | 2 481 171,81 € |
| Année 8 | 65 458,81 € | 102 958,67 € | 2 415 713,00 € |
| Année 9 | 68 261,62 € | 100 155,86 € | 2 347 451,38 € |
| Année 10 | 71 184,44 € | 97 233,04 € | 2 276 266,94 € |
| Année 11 | 74 232,43 € | 94 185,05 € | 2 202 034,51 € |
| Année 12 | 77 410,90 € | 91 006,58 € | 2 124 623,61 € |
| Année 13 | 80 725,50 € | 87 691,98 € | 2 043 898,11 € |
| Année 14 | 84 182,01 € | 84 235,47 € | 1 959 716,10 € |
| Année 15 | 87 786,49 € | 80 630,99 € | 1 871 929,61 € |
| Année 16 | 91 545,36 € | 76 872,12 € | 1 780 384,25 € |
| Année 17 | 95 465,14 € | 72 952,34 € | 1 684 919,11 € |
| Année 18 | 99 552,76 € | 68 864,72 € | 1 585 366,35 € |
| Année 19 | 103 815,42 € | 64 602,06 € | 1 481 550,93 € |
| Année 20 | 108 260,57 € | 60 156,91 € | 1 373 290,36 € |
| Année 21 | 112 896,07 € | 55 521,41 € | 1 260 394,29 € |
| Année 22 | 117 730,06 € | 50 687,42 € | 1 142 664,23 € |
| Année 23 | 122 771,03 € | 45 646,45 € | 1 019 893,20 € |
| Année 24 | 128 027,84 € | 40 389,64 € | 891 865,36 € |
| Année 25 | 133 509,73 € | 34 907,75 € | 758 355,63 € |
| Année 26 | 139 226,37 € | 29 191,11 € | 619 129,26 € |
| Année 27 | 145 187,77 € | 23 229,71 € | 473 941,49 € |
| Année 28 | 151 404,42 € | 17 013,06 € | 322 537,07 € |
| Année 29 | 157 887,24 € | 10 530,24 € | 164 649,83 € |
| Année 30 | 164 649,83 € | 3 769,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 870 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 34 440 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 229 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 71 750 € (2,5%).