Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 970 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 523,81 € | 14 523,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 012 € / mois | 41 497 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 237 600 € | 3 207 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 250 € | 3 044 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 970 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 840 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 970 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 50 510,68 € | 123 775,04 € | 2 919 489,32 € |
| Année 2 | 52 673,45 € | 121 612,27 € | 2 866 815,87 € |
| Année 3 | 54 928,80 € | 119 356,92 € | 2 811 887,07 € |
| Année 4 | 57 280,78 € | 117 004,94 € | 2 754 606,29 € |
| Année 5 | 59 733,45 € | 114 552,27 € | 2 694 872,84 € |
| Année 6 | 62 291,09 € | 111 994,63 € | 2 632 581,75 € |
| Année 7 | 64 958,27 € | 109 327,45 € | 2 567 623,48 € |
| Année 8 | 67 739,67 € | 106 546,05 € | 2 499 883,81 € |
| Année 9 | 70 640,15 € | 103 645,57 € | 2 429 243,66 € |
| Année 10 | 73 664,79 € | 100 620,93 € | 2 355 578,87 € |
| Année 11 | 76 818,97 € | 97 466,75 € | 2 278 759,90 € |
| Année 12 | 80 108,22 € | 94 177,50 € | 2 198 651,68 € |
| Année 13 | 83 538,30 € | 90 747,42 € | 2 115 113,38 € |
| Année 14 | 87 115,24 € | 87 170,48 € | 2 027 998,14 € |
| Année 15 | 90 845,34 € | 83 440,38 € | 1 937 152,80 € |
| Année 16 | 94 735,16 € | 79 550,56 € | 1 842 417,64 € |
| Année 17 | 98 791,52 € | 75 494,20 € | 1 743 626,12 € |
| Année 18 | 103 021,57 € | 71 264,15 € | 1 640 604,55 € |
| Année 19 | 107 432,73 € | 66 852,99 € | 1 533 171,82 € |
| Année 20 | 112 032,80 € | 62 252,92 € | 1 421 139,02 € |
| Année 21 | 116 829,83 € | 57 455,89 € | 1 304 309,19 € |
| Année 22 | 121 832,24 € | 52 453,48 € | 1 182 476,95 € |
| Année 23 | 127 048,87 € | 47 236,85 € | 1 055 428,08 € |
| Année 24 | 132 488,84 € | 41 796,88 € | 922 939,24 € |
| Année 25 | 138 161,75 € | 36 123,97 € | 784 777,49 € |
| Année 26 | 144 077,57 € | 30 208,15 € | 640 699,92 € |
| Année 27 | 150 246,67 € | 24 039,05 € | 490 453,25 € |
| Année 28 | 156 679,93 € | 17 605,79 € | 333 773,32 € |
| Année 29 | 163 388,67 € | 10 897,05 € | 170 384,65 € |
| Année 30 | 170 384,65 € | 3 901,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 970 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 497 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.