Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 890 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 777,42 € | 20 777,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 962 € / mois | 59 364 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 231 240 € | 3 121 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 263 € | 2 962 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 890 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 886 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 758 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 890 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 148 266,23 € | 101 062,81 € | 2 742 233,77 € |
| Année 2 | 153 662,13 € | 95 666,91 € | 2 588 571,64 € |
| Année 3 | 159 254,41 € | 90 074,63 € | 2 429 317,23 € |
| Année 4 | 165 050,21 € | 84 278,83 € | 2 264 267,02 € |
| Année 5 | 171 056,93 € | 78 272,11 € | 2 093 210,09 € |
| Année 6 | 177 282,26 € | 72 046,78 € | 1 915 927,83 € |
| Année 7 | 183 734,13 € | 65 594,91 € | 1 732 193,70 € |
| Année 8 | 190 420,83 € | 58 908,21 € | 1 541 772,87 € |
| Année 9 | 197 350,87 € | 51 978,17 € | 1 344 422,00 € |
| Année 10 | 204 533,12 € | 44 795,92 € | 1 139 888,88 € |
| Année 11 | 211 976,74 € | 37 352,30 € | 927 912,14 € |
| Année 12 | 219 691,28 € | 29 637,76 € | 708 220,86 € |
| Année 13 | 227 686,58 € | 21 642,46 € | 480 534,28 € |
| Année 14 | 235 972,86 € | 13 356,18 € | 244 561,42 € |
| Année 15 | 244 561,42 € | 4 768,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 890 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 231 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 72 263 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.