Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 911 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 205,05 € | 15 205,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 076 € / mois | 43 443 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 232 880 € | 3 143 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 775 € | 2 983 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 911 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 132 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 065 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 911 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 177,19 € | 112 283,41 € | 2 840 822,81 € |
| Année 2 | 72 963,59 € | 109 497,01 € | 2 767 859,22 € |
| Année 3 | 75 860,56 € | 106 600,04 € | 2 691 998,66 € |
| Année 4 | 78 872,59 € | 103 588,01 € | 2 613 126,07 € |
| Année 5 | 82 004,21 € | 100 456,39 € | 2 531 121,86 € |
| Année 6 | 85 260,14 € | 97 200,46 € | 2 445 861,72 € |
| Année 7 | 88 645,41 € | 93 815,19 € | 2 357 216,31 € |
| Année 8 | 92 165,04 € | 90 295,56 € | 2 265 051,27 € |
| Année 9 | 95 824,41 € | 86 636,19 € | 2 169 226,86 € |
| Année 10 | 99 629,10 € | 82 831,50 € | 2 069 597,76 € |
| Année 11 | 103 584,85 € | 78 875,75 € | 1 966 012,91 € |
| Année 12 | 107 697,66 € | 74 762,94 € | 1 858 315,25 € |
| Année 13 | 111 973,78 € | 70 486,82 € | 1 746 341,47 € |
| Année 14 | 116 419,65 € | 66 040,95 € | 1 629 921,82 € |
| Année 15 | 121 042,06 € | 61 418,54 € | 1 508 879,76 € |
| Année 16 | 125 848,01 € | 56 612,59 € | 1 383 031,75 € |
| Année 17 | 130 844,76 € | 51 615,84 € | 1 252 186,99 € |
| Année 18 | 136 039,93 € | 46 420,67 € | 1 116 147,06 € |
| Année 19 | 141 441,35 € | 41 019,25 € | 974 705,71 € |
| Année 20 | 147 057,27 € | 35 403,33 € | 827 648,44 € |
| Année 21 | 152 896,10 € | 29 564,50 € | 674 752,34 € |
| Année 22 | 158 966,80 € | 23 493,80 € | 515 785,54 € |
| Année 23 | 165 278,56 € | 17 182,04 € | 350 506,98 € |
| Année 24 | 171 840,89 € | 10 619,71 € | 178 666,09 € |
| Année 25 | 178 666,09 € | 3 796,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 911 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 443 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 291 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.