Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 911 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 183,33 € | 17 183,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 071 € / mois | 49 095 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 232 880 € | 3 143 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 775 € | 2 983 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 911 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 132 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 065 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 911 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 100 180,52 € | 106 019,44 € | 2 810 819,48 € |
| Année 2 | 103 950,72 € | 102 249,24 € | 2 706 868,76 € |
| Année 3 | 107 862,78 € | 98 337,18 € | 2 599 005,98 € |
| Année 4 | 111 922,09 € | 94 277,87 € | 2 487 083,89 € |
| Année 5 | 116 134,17 € | 90 065,79 € | 2 370 949,72 € |
| Année 6 | 120 504,74 € | 85 695,22 € | 2 250 444,98 € |
| Année 7 | 125 039,82 € | 81 160,14 € | 2 125 405,16 € |
| Année 8 | 129 745,55 € | 76 454,41 € | 1 995 659,61 € |
| Année 9 | 134 628,39 € | 71 571,57 € | 1 861 031,22 € |
| Année 10 | 139 694,99 € | 66 504,97 € | 1 721 336,23 € |
| Année 11 | 144 952,27 € | 61 247,69 € | 1 576 383,96 € |
| Année 12 | 150 407,39 € | 55 792,57 € | 1 425 976,57 € |
| Année 13 | 156 067,81 € | 50 132,15 € | 1 269 908,76 € |
| Année 14 | 161 941,26 € | 44 258,70 € | 1 107 967,50 € |
| Année 15 | 168 035,77 € | 38 164,19 € | 939 931,73 € |
| Année 16 | 174 359,62 € | 31 840,34 € | 765 572,11 € |
| Année 17 | 180 921,47 € | 25 278,49 € | 584 650,64 € |
| Année 18 | 187 730,24 € | 18 469,72 € | 396 920,40 € |
| Année 19 | 194 795,27 € | 11 404,69 € | 202 125,13 € |
| Année 20 | 202 125,13 € | 4 073,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 911 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 095 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 291 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.