Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 811 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 593,04 € | 16 593,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 282 € / mois | 47 409 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 224 880 € | 3 035 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 275 € | 2 881 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 811 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 932 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 565 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 811 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 739,08 € | 102 377,40 € | 2 714 260,92 € |
| Année 2 | 100 379,74 € | 98 736,74 € | 2 613 881,18 € |
| Année 3 | 104 157,43 € | 94 959,05 € | 2 509 723,75 € |
| Année 4 | 108 077,30 € | 91 039,18 € | 2 401 646,45 € |
| Année 5 | 112 144,66 € | 86 971,82 € | 2 289 501,79 € |
| Année 6 | 116 365,10 € | 82 751,38 € | 2 173 136,69 € |
| Année 7 | 120 744,38 € | 78 372,10 € | 2 052 392,31 € |
| Année 8 | 125 288,49 € | 73 827,99 € | 1 927 103,82 € |
| Année 9 | 130 003,59 € | 69 112,89 € | 1 797 100,23 € |
| Année 10 | 134 896,14 € | 64 220,34 € | 1 662 204,09 € |
| Année 11 | 139 972,81 € | 59 143,67 € | 1 522 231,28 € |
| Année 12 | 145 240,52 € | 53 875,96 € | 1 376 990,76 € |
| Année 13 | 150 706,49 € | 48 409,99 € | 1 226 284,27 € |
| Année 14 | 156 378,19 € | 42 738,29 € | 1 069 906,08 € |
| Année 15 | 162 263,30 € | 36 853,18 € | 907 642,78 € |
| Année 16 | 168 369,93 € | 30 746,55 € | 739 272,85 € |
| Année 17 | 174 706,36 € | 24 410,12 € | 564 566,49 € |
| Année 18 | 181 281,24 € | 17 835,24 € | 383 285,25 € |
| Année 19 | 188 103,58 € | 11 012,90 € | 195 181,67 € |
| Année 20 | 195 181,67 € | 3 933,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 811 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 409 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.