Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 935 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 297,49 € | 17 297,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 417 € / mois | 49 421 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 234 840 € | 3 170 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 73 388 € | 3 008 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 935 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 433 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 935 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 239,74 € | 106 330,14 € | 2 834 260,26 € |
| Année 2 | 105 028,83 € | 102 541,05 € | 2 729 231,43 € |
| Année 3 | 108 959,76 € | 98 610,12 € | 2 620 271,67 € |
| Année 4 | 113 037,79 € | 94 532,09 € | 2 507 233,88 € |
| Année 5 | 117 268,48 € | 90 301,40 € | 2 389 965,40 € |
| Année 6 | 121 657,50 € | 85 912,38 € | 2 268 307,90 € |
| Année 7 | 126 210,77 € | 81 359,11 € | 2 142 097,13 € |
| Année 8 | 130 934,47 € | 76 635,41 € | 2 011 162,66 € |
| Année 9 | 135 834,97 € | 71 734,91 € | 1 875 327,69 € |
| Année 10 | 140 918,88 € | 66 651,00 € | 1 734 408,81 € |
| Année 11 | 146 193,08 € | 61 376,80 € | 1 588 215,73 € |
| Année 12 | 151 664,64 € | 55 905,24 € | 1 436 551,09 € |
| Année 13 | 157 341,02 € | 50 228,86 € | 1 279 210,07 € |
| Année 14 | 163 229,84 € | 44 340,04 € | 1 115 980,23 € |
| Année 15 | 169 339,05 € | 38 230,83 € | 946 641,18 € |
| Année 16 | 175 676,90 € | 31 892,98 € | 770 964,28 € |
| Année 17 | 182 251,98 € | 25 317,90 € | 588 712,30 € |
| Année 18 | 189 073,13 € | 18 496,75 € | 399 639,17 € |
| Année 19 | 196 149,62 € | 11 420,26 € | 203 489,55 € |
| Année 20 | 203 489,55 € | 4 078,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 935 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 234 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 73 388 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.