Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 939 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 321,06 € | 17 321,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 488 € / mois | 49 489 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 235 160 € | 3 174 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 73 488 € | 3 012 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 939 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 474 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 493 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 939 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 377,68 € | 106 475,04 € | 2 838 122,32 € |
| Année 2 | 105 171,94 € | 102 680,78 € | 2 732 950,38 € |
| Année 3 | 109 108,23 € | 98 744,49 € | 2 623 842,15 € |
| Année 4 | 113 191,84 € | 94 660,88 € | 2 510 650,31 € |
| Année 5 | 117 428,26 € | 90 424,46 € | 2 393 222,05 € |
| Année 6 | 121 823,27 € | 86 029,45 € | 2 271 398,78 € |
| Année 7 | 126 382,76 € | 81 469,96 € | 2 145 016,02 € |
| Année 8 | 131 112,90 € | 76 739,82 € | 2 013 903,12 € |
| Année 9 | 136 020,07 € | 71 832,65 € | 1 877 883,05 € |
| Année 10 | 141 110,92 € | 66 741,80 € | 1 736 772,13 € |
| Année 11 | 146 392,27 € | 61 460,45 € | 1 590 379,86 € |
| Année 12 | 151 871,32 € | 55 981,40 € | 1 438 508,54 € |
| Année 13 | 157 555,40 € | 50 297,32 € | 1 280 953,14 € |
| Année 14 | 163 452,24 € | 44 400,48 € | 1 117 500,90 € |
| Année 15 | 169 569,79 € | 38 282,93 € | 947 931,11 € |
| Année 16 | 175 916,28 € | 31 936,44 € | 772 014,83 € |
| Année 17 | 182 500,32 € | 25 352,40 € | 589 514,51 € |
| Année 18 | 189 330,80 € | 18 521,92 € | 400 183,71 € |
| Année 19 | 196 416,89 € | 11 435,83 € | 203 766,82 € |
| Année 20 | 203 766,82 € | 4 084,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 939 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 489 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 235 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 73 488 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.