Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 969 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 267,13 € | 15 267,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 264 € / mois | 43 620 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 237 560 € | 3 207 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 238 € | 3 043 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 969 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 834 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 943 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 969 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 097,17 € | 110 108,39 € | 2 896 402,83 € |
| Année 2 | 75 885,91 € | 107 319,65 € | 2 820 516,92 € |
| Année 3 | 78 781,08 € | 104 424,48 € | 2 741 735,84 € |
| Année 4 | 81 786,67 € | 101 418,89 € | 2 659 949,17 € |
| Année 5 | 84 906,93 € | 98 298,63 € | 2 575 042,24 € |
| Année 6 | 88 146,24 € | 95 059,32 € | 2 486 896,00 € |
| Année 7 | 91 509,12 € | 91 696,44 € | 2 395 386,88 € |
| Année 8 | 95 000,34 € | 88 205,22 € | 2 300 386,54 € |
| Année 9 | 98 624,72 € | 84 580,84 € | 2 201 761,82 € |
| Année 10 | 102 387,37 € | 80 818,19 € | 2 099 374,45 € |
| Année 11 | 106 293,58 € | 76 911,98 € | 1 993 080,87 € |
| Année 12 | 110 348,84 € | 72 856,72 € | 1 882 732,03 € |
| Année 13 | 114 558,78 € | 68 646,78 € | 1 768 173,25 € |
| Année 14 | 118 929,35 € | 64 276,21 € | 1 649 243,90 € |
| Année 15 | 123 466,64 € | 59 738,92 € | 1 525 777,26 € |
| Année 16 | 128 177,06 € | 55 028,50 € | 1 397 600,20 € |
| Année 17 | 133 067,17 € | 50 138,39 € | 1 264 533,03 € |
| Année 18 | 138 143,87 € | 45 061,69 € | 1 126 389,16 € |
| Année 19 | 143 414,22 € | 39 791,34 € | 982 974,94 € |
| Année 20 | 148 885,66 € | 34 319,90 € | 834 089,28 € |
| Année 21 | 154 565,85 € | 28 639,71 € | 679 523,43 € |
| Année 22 | 160 462,77 € | 22 742,79 € | 519 060,66 € |
| Année 23 | 166 584,62 € | 16 620,94 € | 352 476,04 € |
| Année 24 | 172 940,03 € | 10 265,53 € | 179 536,01 € |
| Année 25 | 179 536,01 € | 3 667,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 969 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 620 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 237 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 74 238 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.