Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 974 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 543,37 € | 14 543,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 071 € / mois | 41 552 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 237 920 € | 3 211 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 350 € | 3 048 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 974 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 888 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 974 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 50 578,71 € | 123 941,73 € | 2 923 421,29 € |
| Année 2 | 52 744,38 € | 121 776,06 € | 2 870 676,91 € |
| Année 3 | 55 002,80 € | 119 517,64 € | 2 815 674,11 € |
| Année 4 | 57 357,91 € | 117 162,53 € | 2 758 316,20 € |
| Année 5 | 59 813,87 € | 114 706,57 € | 2 698 502,33 € |
| Année 6 | 62 374,96 € | 112 145,48 € | 2 636 127,37 € |
| Année 7 | 65 045,72 € | 109 474,72 € | 2 571 081,65 € |
| Année 8 | 67 830,87 € | 106 689,57 € | 2 503 250,78 € |
| Année 9 | 70 735,28 € | 103 785,16 € | 2 432 515,50 € |
| Année 10 | 73 764,01 € | 100 756,43 € | 2 358 751,49 € |
| Année 11 | 76 922,43 € | 97 598,01 € | 2 281 829,06 € |
| Année 12 | 80 216,11 € | 94 304,33 € | 2 201 612,95 € |
| Année 13 | 83 650,78 € | 90 869,66 € | 2 117 962,17 € |
| Année 14 | 87 232,53 € | 87 287,91 € | 2 030 729,64 € |
| Année 15 | 90 967,69 € | 83 552,75 € | 1 939 761,95 € |
| Année 16 | 94 862,71 € | 79 657,73 € | 1 844 899,24 € |
| Année 17 | 98 924,57 € | 75 595,87 € | 1 745 974,67 € |
| Année 18 | 103 160,31 € | 71 360,13 € | 1 642 814,36 € |
| Année 19 | 107 577,46 € | 66 942,98 € | 1 535 236,90 € |
| Année 20 | 112 183,66 € | 62 336,78 € | 1 423 053,24 € |
| Année 21 | 116 987,16 € | 57 533,28 € | 1 306 066,08 € |
| Année 22 | 121 996,31 € | 52 524,13 € | 1 184 069,77 € |
| Année 23 | 127 219,96 € | 47 300,48 € | 1 056 849,81 € |
| Année 24 | 132 667,27 € | 41 853,17 € | 924 182,54 € |
| Année 25 | 138 347,80 € | 36 172,64 € | 785 834,74 € |
| Année 26 | 144 271,58 € | 30 248,86 € | 641 563,16 € |
| Année 27 | 150 449,01 € | 24 071,43 € | 491 114,15 € |
| Année 28 | 156 890,94 € | 17 629,50 € | 334 223,21 € |
| Année 29 | 163 608,69 € | 10 911,75 € | 170 614,52 € |
| Année 30 | 170 614,52 € | 3 906,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 974 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 552 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 688 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.