Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 990 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 624,06 € | 14 624,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 315 € / mois | 41 783 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 239 240 € | 3 229 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 763 € | 3 065 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 990 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 086 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 258 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 990 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 50 859,34 € | 124 629,38 € | 2 939 640,66 € |
| Année 2 | 53 037,05 € | 122 451,67 € | 2 886 603,61 € |
| Année 3 | 55 307,99 € | 120 180,73 € | 2 831 295,62 € |
| Année 4 | 57 676,17 € | 117 812,55 € | 2 773 619,45 € |
| Année 5 | 60 145,73 € | 115 342,99 € | 2 713 473,72 € |
| Année 6 | 62 721,07 € | 112 767,65 € | 2 650 752,65 € |
| Année 7 | 65 406,68 € | 110 082,04 € | 2 585 345,97 € |
| Année 8 | 68 207,23 € | 107 281,49 € | 2 517 138,74 € |
| Année 9 | 71 127,72 € | 104 361,00 € | 2 446 011,02 € |
| Année 10 | 74 173,28 € | 101 315,44 € | 2 371 837,74 € |
| Année 11 | 77 349,24 € | 98 139,48 € | 2 294 488,50 € |
| Année 12 | 80 661,16 € | 94 827,56 € | 2 213 827,34 € |
| Année 13 | 84 114,92 € | 91 373,80 € | 2 129 712,42 € |
| Année 14 | 87 716,57 € | 87 772,15 € | 2 041 995,85 € |
| Année 15 | 91 472,40 € | 84 016,32 € | 1 950 523,45 € |
| Année 16 | 95 389,08 € | 80 099,64 € | 1 855 134,37 € |
| Année 17 | 99 473,44 € | 76 015,28 € | 1 755 660,93 € |
| Année 18 | 103 732,70 € | 71 756,02 € | 1 651 928,23 € |
| Année 19 | 108 174,33 € | 67 314,39 € | 1 543 753,90 € |
| Année 20 | 112 806,12 € | 62 682,60 € | 1 430 947,78 € |
| Année 21 | 117 636,26 € | 57 852,46 € | 1 313 311,52 € |
| Année 22 | 122 673,21 € | 52 815,51 € | 1 190 638,31 € |
| Année 23 | 127 925,84 € | 47 562,88 € | 1 062 712,47 € |
| Année 24 | 133 403,38 € | 42 085,34 € | 929 309,09 € |
| Année 25 | 139 115,46 € | 36 373,26 € | 790 193,63 € |
| Année 26 | 145 072,07 € | 30 416,65 € | 645 121,56 € |
| Année 27 | 151 283,78 € | 24 204,94 € | 493 837,78 € |
| Année 28 | 157 761,47 € | 17 727,25 € | 336 076,31 € |
| Année 29 | 164 516,48 € | 10 972,24 € | 171 559,83 € |
| Année 30 | 171 559,83 € | 3 927,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 990 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 299 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.