Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 028 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 842,54 € | 17 842,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 068 € / mois | 50 979 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 242 240 € | 3 270 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 700 € | 3 103 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 028 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 536 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 028 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 429,78 € | 109 680,70 € | 2 923 570,22 € |
| Année 2 | 108 338,27 € | 105 772,21 € | 2 815 231,95 € |
| Année 3 | 112 393,08 € | 101 717,40 € | 2 702 838,87 € |
| Année 4 | 116 599,60 € | 97 510,88 € | 2 586 239,27 € |
| Année 5 | 120 963,61 € | 93 146,87 € | 2 465 275,66 € |
| Année 6 | 125 490,89 € | 88 619,59 € | 2 339 784,77 € |
| Année 7 | 130 187,67 € | 83 922,81 € | 2 209 597,10 € |
| Année 8 | 135 060,21 € | 79 050,27 € | 2 074 536,89 € |
| Année 9 | 140 115,14 € | 73 995,34 € | 1 934 421,75 € |
| Année 10 | 145 359,22 € | 68 751,26 € | 1 789 062,53 € |
| Année 11 | 150 799,58 € | 63 310,90 € | 1 638 262,95 € |
| Année 12 | 156 443,57 € | 57 666,91 € | 1 481 819,38 € |
| Année 13 | 162 298,80 € | 51 811,68 € | 1 319 520,58 € |
| Année 14 | 168 373,17 € | 45 737,31 € | 1 151 147,41 € |
| Année 15 | 174 674,89 € | 39 435,59 € | 976 472,52 € |
| Année 16 | 181 212,46 € | 32 898,02 € | 795 260,06 € |
| Année 17 | 187 994,72 € | 26 115,76 € | 607 265,34 € |
| Année 18 | 195 030,81 € | 19 079,67 € | 412 234,53 € |
| Année 19 | 202 330,23 € | 11 780,25 € | 209 904,30 € |
| Année 20 | 209 904,30 € | 4 207,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 028 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 336 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 979 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.