Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 029 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 821,41 € | 15 821,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 944 € / mois | 45 204 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 242 320 € | 3 271 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 725 € | 3 104 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 029 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 548 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 835 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 029 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 022,01 € | 116 834,91 € | 2 955 977,99 € |
| Année 2 | 75 921,33 € | 113 935,59 € | 2 880 056,66 € |
| Année 3 | 78 935,77 € | 110 921,15 € | 2 801 120,89 € |
| Année 4 | 82 069,89 € | 107 787,03 € | 2 719 051,00 € |
| Année 5 | 85 328,45 € | 104 528,47 € | 2 633 722,55 € |
| Année 6 | 88 716,39 € | 101 140,53 € | 2 545 006,16 € |
| Année 7 | 92 238,86 € | 97 618,06 € | 2 452 767,30 € |
| Année 8 | 95 901,17 € | 93 955,75 € | 2 356 866,13 € |
| Année 9 | 99 708,91 € | 90 148,01 € | 2 257 157,22 € |
| Année 10 | 103 667,83 € | 86 189,09 € | 2 153 489,39 € |
| Année 11 | 107 783,91 € | 82 073,01 € | 2 045 705,48 € |
| Année 12 | 112 063,47 € | 77 793,45 € | 1 933 642,01 € |
| Année 13 | 116 512,91 € | 73 344,01 € | 1 817 129,10 € |
| Année 14 | 121 139,03 € | 68 717,89 € | 1 695 990,07 € |
| Année 15 | 125 948,81 € | 63 908,11 € | 1 570 041,26 € |
| Année 16 | 130 949,58 € | 58 907,34 € | 1 439 091,68 € |
| Année 17 | 136 148,89 € | 53 708,03 € | 1 302 942,79 € |
| Année 18 | 141 554,64 € | 48 302,28 € | 1 161 388,15 € |
| Année 19 | 147 175,04 € | 42 681,88 € | 1 014 213,11 € |
| Année 20 | 153 018,58 € | 36 838,34 € | 861 194,53 € |
| Année 21 | 159 094,14 € | 30 762,78 € | 702 100,39 € |
| Année 22 | 165 410,93 € | 24 445,99 € | 536 689,46 € |
| Année 23 | 171 978,55 € | 17 878,37 € | 364 710,91 € |
| Année 24 | 178 806,91 € | 11 050,01 € | 185 904,00 € |
| Année 25 | 185 904,00 € | 3 950,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 029 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 302 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 242 320 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 75 725 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 204 €.