Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 030 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 817,22 € | 14 817,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 901 € / mois | 42 335 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 242 400 € | 3 272 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 750 € | 3 105 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 030 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 560 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 850 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 030 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 51 531,10 € | 126 275,54 € | 2 978 468,90 € |
| Année 2 | 53 737,55 € | 124 069,09 € | 2 924 731,35 € |
| Année 3 | 56 038,49 € | 121 768,15 € | 2 868 692,86 € |
| Année 4 | 58 437,95 € | 119 368,69 € | 2 810 254,91 € |
| Année 5 | 60 940,16 € | 116 866,48 € | 2 749 314,75 € |
| Année 6 | 63 549,48 € | 114 257,16 € | 2 685 765,27 € |
| Année 7 | 66 270,56 € | 111 536,08 € | 2 619 494,71 € |
| Année 8 | 69 108,12 € | 108 698,52 € | 2 550 386,59 € |
| Année 9 | 72 067,21 € | 105 739,43 € | 2 478 319,38 € |
| Année 10 | 75 152,96 € | 102 653,68 € | 2 403 166,42 € |
| Année 11 | 78 370,89 € | 99 435,75 € | 2 324 795,53 € |
| Année 12 | 81 726,56 € | 96 080,08 € | 2 243 068,97 € |
| Année 13 | 85 225,92 € | 92 580,72 € | 2 157 843,05 € |
| Année 14 | 88 875,14 € | 88 931,50 € | 2 068 967,91 € |
| Année 15 | 92 680,58 € | 85 126,06 € | 1 976 287,33 € |
| Année 16 | 96 648,98 € | 81 157,66 € | 1 879 638,35 € |
| Année 17 | 100 787,30 € | 77 019,34 € | 1 778 851,05 € |
| Année 18 | 105 102,81 € | 72 703,83 € | 1 673 748,24 € |
| Année 19 | 109 603,11 € | 68 203,53 € | 1 564 145,13 € |
| Année 20 | 114 296,10 € | 63 510,54 € | 1 449 849,03 € |
| Année 21 | 119 190,03 € | 58 616,61 € | 1 330 659,00 € |
| Année 22 | 124 293,50 € | 53 513,14 € | 1 206 365,50 € |
| Année 23 | 129 615,50 € | 48 191,14 € | 1 076 750,00 € |
| Année 24 | 135 165,37 € | 42 641,27 € | 941 584,63 € |
| Année 25 | 140 952,90 € | 36 853,74 € | 800 631,73 € |
| Année 26 | 146 988,21 € | 30 818,43 € | 653 643,52 € |
| Année 27 | 153 281,95 € | 24 524,69 € | 500 361,57 € |
| Année 28 | 159 845,17 € | 17 961,47 € | 340 516,40 € |
| Année 29 | 166 689,42 € | 11 117,22 € | 173 826,98 € |
| Année 30 | 173 826,98 € | 3 979,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 030 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 335 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 242 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 75 750 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 360 € pour cette enveloppe de financement.