Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 090 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 886,65 € | 15 886,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 141 € / mois | 45 390 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 247 200 € | 3 337 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 250 € | 3 167 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 090 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 090 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 063,30 € | 114 576,50 € | 3 013 936,70 € |
| Année 2 | 78 965,23 € | 111 674,57 € | 2 934 971,47 € |
| Année 3 | 81 977,84 € | 108 661,96 € | 2 852 993,63 € |
| Année 4 | 85 105,38 € | 105 534,42 € | 2 767 888,25 € |
| Année 5 | 88 352,28 € | 102 287,52 € | 2 679 535,97 € |
| Année 6 | 91 723,04 € | 98 916,76 € | 2 587 812,93 € |
| Année 7 | 95 222,38 € | 95 417,42 € | 2 492 590,55 € |
| Année 8 | 98 855,24 € | 91 784,56 € | 2 393 735,31 € |
| Année 9 | 102 626,72 € | 88 013,08 € | 2 291 108,59 € |
| Année 10 | 106 542,05 € | 84 097,75 € | 2 184 566,54 € |
| Année 11 | 110 606,75 € | 80 033,05 € | 2 073 959,79 € |
| Année 12 | 114 826,56 € | 75 813,24 € | 1 959 133,23 € |
| Année 13 | 119 207,33 € | 71 432,47 € | 1 839 925,90 € |
| Année 14 | 123 755,24 € | 66 884,56 € | 1 716 170,66 € |
| Année 15 | 128 476,65 € | 62 163,15 € | 1 587 694,01 € |
| Année 16 | 133 378,22 € | 57 261,58 € | 1 454 315,79 € |
| Année 17 | 138 466,76 € | 52 173,04 € | 1 315 849,03 € |
| Année 18 | 143 749,46 € | 46 890,34 € | 1 172 099,57 € |
| Année 19 | 149 233,68 € | 41 406,12 € | 1 022 865,89 € |
| Année 20 | 154 927,14 € | 35 712,66 € | 867 938,75 € |
| Année 21 | 160 837,81 € | 29 801,99 € | 707 100,94 € |
| Année 22 | 166 973,97 € | 23 665,83 € | 540 126,97 € |
| Année 23 | 173 344,24 € | 17 295,56 € | 366 782,73 € |
| Année 24 | 179 957,58 € | 10 682,22 € | 186 825,15 € |
| Année 25 | 186 825,15 € | 3 816,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 090 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 309 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 247 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 250 € (2,5%).