Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 120 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 427,11 € | 22 427,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 961 € / mois | 64 077 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 249 600 € | 3 369 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 000 € | 3 198 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 120 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 120 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 038,34 € | 109 086,98 € | 2 959 961,66 € |
| Année 2 | 165 862,66 € | 103 262,66 € | 2 794 099,00 € |
| Année 3 | 171 898,95 € | 97 226,37 € | 2 622 200,05 € |
| Année 4 | 178 154,91 € | 90 970,41 € | 2 444 045,14 € |
| Année 5 | 184 638,57 € | 84 486,75 € | 2 259 406,57 € |
| Année 6 | 191 358,18 € | 77 767,14 € | 2 068 048,39 € |
| Année 7 | 198 322,33 € | 70 802,99 € | 1 869 726,06 € |
| Année 8 | 205 539,92 € | 63 585,40 € | 1 664 186,14 € |
| Année 9 | 213 020,21 € | 56 105,11 € | 1 451 165,93 € |
| Année 10 | 220 772,70 € | 48 352,62 € | 1 230 393,23 € |
| Année 11 | 228 807,36 € | 40 317,96 € | 1 001 585,87 € |
| Année 12 | 237 134,41 € | 31 990,91 € | 764 451,46 € |
| Année 13 | 245 764,53 € | 23 360,79 € | 518 686,93 € |
| Année 14 | 254 708,70 € | 14 416,62 € | 263 978,23 € |
| Année 15 | 263 978,23 € | 5 146,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 120 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 249 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 000 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.