Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 170 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 786,52 € | 22 786,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 050 € / mois | 65 104 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 253 600 € | 3 423 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 250 € | 3 249 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 170 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 240 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 170 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 603,06 € | 110 835,18 € | 3 007 396,94 € |
| Année 2 | 168 520,72 € | 104 917,52 € | 2 838 876,22 € |
| Année 3 | 174 653,76 € | 98 784,48 € | 2 664 222,46 € |
| Année 4 | 181 009,99 € | 92 428,25 € | 2 483 212,47 € |
| Année 5 | 187 597,53 € | 85 840,71 € | 2 295 614,94 € |
| Année 6 | 194 424,83 € | 79 013,41 € | 2 101 190,11 € |
| Année 7 | 201 500,59 € | 71 937,65 € | 1 899 689,52 € |
| Année 8 | 208 833,84 € | 64 604,40 € | 1 690 855,68 € |
| Année 9 | 216 433,99 € | 57 004,25 € | 1 474 421,69 € |
| Année 10 | 224 310,76 € | 49 127,48 € | 1 250 110,93 € |
| Année 11 | 232 474,17 € | 40 964,07 € | 1 017 636,76 € |
| Année 12 | 240 934,67 € | 32 503,57 € | 776 702,09 € |
| Année 13 | 249 703,08 € | 23 735,16 € | 526 999,01 € |
| Année 14 | 258 790,61 € | 14 647,63 € | 268 208,40 € |
| Année 15 | 268 208,40 € | 5 229,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 170 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 317 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 104 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.