Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 120 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 384,66 € | 18 384,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 711 € / mois | 52 528 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 249 600 € | 3 369 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 000 € | 3 198 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 120 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 120 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 602,79 € | 113 013,13 € | 3 012 397,21 € |
| Année 2 | 111 630,04 € | 108 985,88 € | 2 900 767,17 € |
| Année 3 | 115 808,02 € | 104 807,90 € | 2 784 959,15 € |
| Année 4 | 120 142,38 € | 100 473,54 € | 2 664 816,77 € |
| Année 5 | 124 638,96 € | 95 976,96 € | 2 540 177,81 € |
| Année 6 | 129 303,82 € | 91 312,10 € | 2 410 873,99 € |
| Année 7 | 134 143,28 € | 86 472,64 € | 2 276 730,71 € |
| Année 8 | 139 163,88 € | 81 452,04 € | 2 137 566,83 € |
| Année 9 | 144 372,39 € | 76 243,53 € | 1 993 194,44 € |
| Année 10 | 149 775,83 € | 70 840,09 € | 1 843 418,61 € |
| Année 11 | 155 381,49 € | 65 234,43 € | 1 688 037,12 € |
| Année 12 | 161 196,98 € | 59 418,94 € | 1 526 840,14 € |
| Année 13 | 167 230,10 € | 53 385,82 € | 1 359 610,04 € |
| Année 14 | 173 489,05 € | 47 126,87 € | 1 186 120,99 € |
| Année 15 | 179 982,22 € | 40 633,70 € | 1 006 138,77 € |
| Année 16 | 186 718,45 € | 33 897,47 € | 819 420,32 € |
| Année 17 | 193 706,76 € | 26 909,16 € | 625 713,56 € |
| Année 18 | 200 956,66 € | 19 659,26 € | 424 756,90 € |
| Année 19 | 208 477,86 € | 12 138,06 € | 216 279,04 € |
| Année 20 | 216 279,04 € | 4 335,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 120 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 440 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 249 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 000 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 312 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.