Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 020 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 795,40 € | 17 795,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 925 € / mois | 50 844 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 241 600 € | 3 261 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 500 € | 3 095 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 020 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 020 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 153,88 € | 109 390,92 € | 2 915 846,12 € |
| Année 2 | 108 052,05 € | 105 492,75 € | 2 807 794,07 € |
| Année 3 | 112 096,11 € | 101 448,69 € | 2 695 697,96 € |
| Année 4 | 116 291,56 € | 97 253,24 € | 2 579 406,40 € |
| Année 5 | 120 644,01 € | 92 900,79 € | 2 458 762,39 € |
| Année 6 | 125 159,36 € | 88 385,44 € | 2 333 603,03 € |
| Année 7 | 129 843,70 € | 83 701,10 € | 2 203 759,33 € |
| Année 8 | 134 703,38 € | 78 841,42 € | 2 069 055,95 € |
| Année 9 | 139 744,94 € | 73 799,86 € | 1 929 311,01 € |
| Année 10 | 144 975,17 € | 68 569,63 € | 1 784 335,84 € |
| Année 11 | 150 401,19 € | 63 143,61 € | 1 633 934,65 € |
| Année 12 | 156 030,26 € | 57 514,54 € | 1 477 904,39 € |
| Année 13 | 161 870,01 € | 51 674,79 € | 1 316 034,38 € |
| Année 14 | 167 928,33 € | 45 616,47 € | 1 148 106,05 € |
| Année 15 | 174 213,40 € | 39 331,40 € | 973 892,65 € |
| Année 16 | 180 733,72 € | 32 811,08 € | 793 158,93 € |
| Année 17 | 187 498,03 € | 26 046,77 € | 605 660,90 € |
| Année 18 | 194 515,55 € | 19 029,25 € | 411 145,35 € |
| Année 19 | 201 795,68 € | 11 749,12 € | 209 349,67 € |
| Année 20 | 209 349,67 € | 4 196,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 020 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.