Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 159 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 583,14 € | 22 583,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 434 € / mois | 64 523 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 252 720 € | 3 411 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 975 € | 3 237 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 159 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 108 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 785 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 159 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 163 031,47 € | 107 966,21 € | 2 995 968,53 € |
| Année 2 | 168 830,01 € | 102 167,67 € | 2 827 138,52 € |
| Année 3 | 174 834,78 € | 96 162,90 € | 2 652 303,74 € |
| Année 4 | 181 053,11 € | 89 944,57 € | 2 471 250,63 € |
| Année 5 | 187 492,62 € | 83 505,06 € | 2 283 758,01 € |
| Année 6 | 194 161,17 € | 76 836,51 € | 2 089 596,84 € |
| Année 7 | 201 066,88 € | 69 930,80 € | 1 888 529,96 € |
| Année 8 | 208 218,23 € | 62 779,45 € | 1 680 311,73 € |
| Année 9 | 215 623,90 € | 55 373,78 € | 1 464 687,83 € |
| Année 10 | 223 292,97 € | 47 704,71 € | 1 241 394,86 € |
| Année 11 | 231 234,84 € | 39 762,84 € | 1 010 160,02 € |
| Année 12 | 239 459,16 € | 31 538,52 € | 770 700,86 € |
| Année 13 | 247 975,98 € | 23 021,70 € | 522 724,88 € |
| Année 14 | 256 795,78 € | 14 201,90 € | 265 929,10 € |
| Année 15 | 265 929,10 € | 5 068,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 159 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 252 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 975 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 315 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 908 € pour cette enveloppe de financement.