Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 165 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 652,77 € | 18 652,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 524 € / mois | 53 294 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 253 240 € | 3 418 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 138 € | 3 244 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 165 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 186 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 165 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 172,00 € | 114 661,24 € | 3 056 328,00 € |
| Année 2 | 113 257,98 € | 110 575,26 € | 2 943 070,02 € |
| Année 3 | 117 496,89 € | 106 336,35 € | 2 825 573,13 € |
| Année 4 | 121 894,47 € | 101 938,77 € | 2 703 678,66 € |
| Année 5 | 126 456,63 € | 97 376,61 € | 2 577 222,03 € |
| Année 6 | 131 189,51 € | 92 643,73 € | 2 446 032,52 € |
| Année 7 | 136 099,54 € | 87 733,70 € | 2 309 932,98 € |
| Année 8 | 141 193,37 € | 82 639,87 € | 2 168 739,61 € |
| Année 9 | 146 477,82 € | 77 355,42 € | 2 022 261,79 € |
| Année 10 | 151 960,07 € | 71 873,17 € | 1 870 301,72 € |
| Année 11 | 157 647,48 € | 66 185,76 € | 1 712 654,24 € |
| Année 12 | 163 547,77 € | 60 285,47 € | 1 549 106,47 € |
| Année 13 | 169 668,89 € | 54 164,35 € | 1 379 437,58 € |
| Année 14 | 176 019,09 € | 47 814,15 € | 1 203 418,49 € |
| Année 15 | 182 606,99 € | 41 226,25 € | 1 020 811,50 € |
| Année 16 | 189 441,41 € | 34 391,83 € | 831 370,09 € |
| Année 17 | 196 531,68 € | 27 301,56 € | 634 838,41 € |
| Année 18 | 203 887,27 € | 19 945,97 € | 430 951,14 € |
| Année 19 | 211 518,19 € | 12 315,05 € | 219 432,95 € |
| Année 20 | 219 432,95 € | 4 398,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 165 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 986 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 253 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 138 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 294 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.