Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 190 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 797,13 € | 18 797,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 961 € / mois | 53 706 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 200 € | 3 445 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 750 € | 3 269 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 190 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 190 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 016,88 € | 115 548,68 € | 3 079 983,12 € |
| Année 2 | 114 134,49 € | 111 431,07 € | 2 965 848,63 € |
| Année 3 | 118 406,19 € | 107 159,37 € | 2 847 442,44 € |
| Année 4 | 122 837,80 € | 102 727,76 € | 2 724 604,64 € |
| Année 5 | 127 435,27 € | 98 130,29 € | 2 597 169,37 € |
| Année 6 | 132 204,80 € | 93 360,76 € | 2 464 964,57 € |
| Année 7 | 137 152,83 € | 88 412,73 € | 2 327 811,74 € |
| Année 8 | 142 286,06 € | 83 279,50 € | 2 185 525,68 € |
| Année 9 | 147 611,41 € | 77 954,15 € | 2 037 914,27 € |
| Année 10 | 153 136,09 € | 72 429,47 € | 1 884 778,18 € |
| Année 11 | 158 867,51 € | 66 698,05 € | 1 725 910,67 € |
| Année 12 | 164 813,45 € | 60 752,11 € | 1 561 097,22 € |
| Année 13 | 170 981,94 € | 54 583,62 € | 1 390 115,28 € |
| Année 14 | 177 381,30 € | 48 184,26 € | 1 212 733,98 € |
| Année 15 | 184 020,17 € | 41 545,39 € | 1 028 713,81 € |
| Année 16 | 190 907,48 € | 34 658,08 € | 837 806,33 € |
| Année 17 | 198 052,63 € | 27 512,93 € | 639 753,70 € |
| Année 18 | 205 465,15 € | 20 100,41 € | 434 288,55 € |
| Année 19 | 213 155,11 € | 12 410,45 € | 221 133,44 € |
| Année 20 | 221 133,44 € | 4 432,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 190 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 319 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 706 €.