Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 190 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 599,65 € | 15 599,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 272 € / mois | 44 570 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 200 € | 3 445 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 750 € | 3 269 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 190 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 190 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 252,25 € | 132 943,55 € | 3 135 747,75 € |
| Année 2 | 56 575,22 € | 130 620,58 € | 3 079 172,53 € |
| Année 3 | 58 997,67 € | 128 198,13 € | 3 020 174,86 € |
| Année 4 | 61 523,83 € | 125 671,97 € | 2 958 651,03 € |
| Année 5 | 64 158,16 € | 123 037,64 € | 2 894 492,87 € |
| Année 6 | 66 905,26 € | 120 290,54 € | 2 827 587,61 € |
| Année 7 | 69 770,02 € | 117 425,78 € | 2 757 817,59 € |
| Année 8 | 72 757,44 € | 114 438,36 € | 2 685 060,15 € |
| Année 9 | 75 872,79 € | 111 323,01 € | 2 609 187,36 € |
| Année 10 | 79 121,51 € | 108 074,29 € | 2 530 065,85 € |
| Année 11 | 82 509,31 € | 104 686,49 € | 2 447 556,54 € |
| Année 12 | 86 042,22 € | 101 153,58 € | 2 361 514,32 € |
| Année 13 | 89 726,36 € | 97 469,44 € | 2 271 787,96 € |
| Année 14 | 93 568,25 € | 93 627,55 € | 2 178 219,71 € |
| Année 15 | 97 574,66 € | 89 621,14 € | 2 080 645,05 € |
| Année 16 | 101 752,62 € | 85 443,18 € | 1 978 892,43 € |
| Année 17 | 106 109,46 € | 81 086,34 € | 1 872 782,97 € |
| Année 18 | 110 652,85 € | 76 542,95 € | 1 762 130,12 € |
| Année 19 | 115 390,79 € | 71 805,01 € | 1 646 739,33 € |
| Année 20 | 120 331,60 € | 66 864,20 € | 1 526 407,73 € |
| Année 21 | 125 483,96 € | 61 711,84 € | 1 400 923,77 € |
| Année 22 | 130 856,92 € | 56 338,88 € | 1 270 066,85 € |
| Année 23 | 136 459,98 € | 50 735,82 € | 1 133 606,87 € |
| Année 24 | 142 302,92 € | 44 892,88 € | 991 303,95 € |
| Année 25 | 148 396,04 € | 38 799,76 € | 842 907,91 € |
| Année 26 | 154 750,06 € | 32 445,74 € | 688 157,85 € |
| Année 27 | 161 376,15 € | 25 819,65 € | 526 781,70 € |
| Année 28 | 168 285,94 € | 18 909,86 € | 358 495,76 € |
| Année 29 | 175 491,61 € | 11 704,19 € | 183 004,15 € |
| Année 30 | 183 004,15 € | 4 189,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 190 000 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 255 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 750 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 319 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.