Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 290 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 088,67 € | 16 088,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 754 € / mois | 45 968 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 263 200 € | 3 553 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 250 € | 3 372 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 290 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 290 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 952,97 € | 137 111,07 € | 3 234 047,03 € |
| Année 2 | 58 348,79 € | 134 715,25 € | 3 175 698,24 € |
| Année 3 | 60 847,14 € | 132 216,90 € | 3 114 851,10 € |
| Année 4 | 63 452,51 € | 129 611,53 € | 3 051 398,59 € |
| Année 5 | 66 169,43 € | 126 894,61 € | 2 985 229,16 € |
| Année 6 | 69 002,68 € | 124 061,36 € | 2 916 226,48 € |
| Année 7 | 71 957,21 € | 121 106,83 € | 2 844 269,27 € |
| Année 8 | 75 038,29 € | 118 025,75 € | 2 769 230,98 € |
| Année 9 | 78 251,27 € | 114 812,77 € | 2 690 979,71 € |
| Année 10 | 81 601,84 € | 111 462,20 € | 2 609 377,87 € |
| Année 11 | 85 095,85 € | 107 968,19 € | 2 524 282,02 € |
| Année 12 | 88 739,50 € | 104 324,54 € | 2 435 542,52 € |
| Année 13 | 92 539,15 € | 100 524,89 € | 2 343 003,37 € |
| Année 14 | 96 501,48 € | 96 562,56 € | 2 246 501,89 € |
| Année 15 | 100 633,50 € | 92 430,54 € | 2 145 868,39 € |
| Année 16 | 104 942,41 € | 88 121,63 € | 2 040 925,98 € |
| Année 17 | 109 435,85 € | 83 628,19 € | 1 931 490,13 € |
| Année 18 | 114 121,66 € | 78 942,38 € | 1 817 368,47 € |
| Année 19 | 119 008,12 € | 74 055,92 € | 1 698 360,35 € |
| Année 20 | 124 103,82 € | 68 960,22 € | 1 574 256,53 € |
| Année 21 | 129 417,70 € | 63 646,34 € | 1 444 838,83 € |
| Année 22 | 134 959,11 € | 58 104,93 € | 1 309 879,72 € |
| Année 23 | 140 737,80 € | 52 326,24 € | 1 169 141,92 € |
| Année 24 | 146 763,89 € | 46 300,15 € | 1 022 378,03 € |
| Année 25 | 153 048,04 € | 40 016,00 € | 869 329,99 € |
| Année 26 | 159 601,26 € | 33 462,78 € | 709 728,73 € |
| Année 27 | 166 435,06 € | 26 628,98 € | 543 293,67 € |
| Année 28 | 173 561,49 € | 19 502,55 € | 369 732,18 € |
| Année 29 | 180 993,04 € | 12 071,00 € | 188 739,14 € |
| Année 30 | 188 739,14 € | 4 321,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 290 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 263 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 82 250 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 968 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 329 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.