Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 290 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 649,10 € | 23 649,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 664 € / mois | 67 569 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 263 200 € | 3 553 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 250 € | 3 372 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 290 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 290 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 168 758,36 € | 115 030,84 € | 3 121 241,64 € |
| Année 2 | 174 900,06 € | 108 889,14 € | 2 946 341,58 € |
| Année 3 | 181 265,24 € | 102 523,96 € | 2 765 076,34 € |
| Année 4 | 187 862,08 € | 95 927,12 € | 2 577 214,26 € |
| Année 5 | 194 699,00 € | 89 090,20 € | 2 382 515,26 € |
| Année 6 | 201 784,73 € | 82 004,47 € | 2 180 730,53 € |
| Année 7 | 209 128,34 € | 74 660,86 € | 1 971 602,19 € |
| Année 8 | 216 739,22 € | 67 049,98 € | 1 754 862,97 € |
| Année 9 | 224 627,06 € | 59 162,14 € | 1 530 235,91 € |
| Année 10 | 232 802,01 € | 50 987,19 € | 1 297 433,90 € |
| Année 11 | 241 274,43 € | 42 514,77 € | 1 056 159,47 € |
| Année 12 | 250 055,20 € | 33 734,00 € | 806 104,27 € |
| Année 13 | 259 155,52 € | 24 633,68 € | 546 948,75 € |
| Année 14 | 268 587,05 € | 15 202,15 € | 278 361,70 € |
| Année 15 | 278 361,70 € | 5 427,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 290 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 569 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 39 480 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.