Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 340 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 008,51 € | 24 008,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 753 € / mois | 68 596 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 267 200 € | 3 607 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 500 € | 3 423 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 340 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 340 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 171 323,11 € | 116 779,01 € | 3 168 676,89 € |
| Année 2 | 177 558,13 € | 110 543,99 € | 2 991 118,76 € |
| Année 3 | 184 020,06 € | 104 082,06 € | 2 807 098,70 € |
| Année 4 | 190 717,14 € | 97 384,98 € | 2 616 381,56 € |
| Année 5 | 197 657,95 € | 90 444,17 € | 2 418 723,61 € |
| Année 6 | 204 851,38 € | 83 250,74 € | 2 213 872,23 € |
| Année 7 | 212 306,60 € | 75 795,52 € | 2 001 565,63 € |
| Année 8 | 220 033,14 € | 68 068,98 € | 1 781 532,49 € |
| Année 9 | 228 040,87 € | 60 061,25 € | 1 553 491,62 € |
| Année 10 | 236 340,05 € | 51 762,07 € | 1 317 151,57 € |
| Année 11 | 244 941,23 € | 43 160,89 € | 1 072 210,34 € |
| Année 12 | 253 855,44 € | 34 246,68 € | 818 354,90 € |
| Année 13 | 263 094,11 € | 25 008,01 € | 555 260,79 € |
| Année 14 | 272 668,94 € | 15 433,18 € | 282 591,85 € |
| Année 15 | 282 591,85 € | 5 509,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 340 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 334 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 080 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 267 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 500 € (2,5%).