Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 273 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 526,90 € | 23 526,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 294 € / mois | 67 220 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 261 840 € | 3 534 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 825 € | 3 354 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 273 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 476 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 273 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 167 886,36 € | 114 436,44 € | 3 105 113,64 € |
| Année 2 | 173 996,29 € | 108 326,51 € | 2 931 117,35 € |
| Année 3 | 180 328,59 € | 101 994,21 € | 2 750 788,76 € |
| Année 4 | 186 891,36 € | 95 431,44 € | 2 563 897,40 € |
| Année 5 | 193 692,94 € | 88 629,86 € | 2 370 204,46 € |
| Année 6 | 200 742,04 € | 81 580,76 € | 2 169 462,42 € |
| Année 7 | 208 047,71 € | 74 275,09 € | 1 961 414,71 € |
| Année 8 | 215 619,28 € | 66 703,52 € | 1 745 795,43 € |
| Année 9 | 223 466,36 € | 58 856,44 € | 1 522 329,07 € |
| Année 10 | 231 599,05 € | 50 723,75 € | 1 290 730,02 € |
| Année 11 | 240 027,69 € | 42 295,11 € | 1 050 702,33 € |
| Année 12 | 248 763,08 € | 33 559,72 € | 801 939,25 € |
| Année 13 | 257 816,43 € | 24 506,37 € | 544 122,82 € |
| Année 14 | 267 199,20 € | 15 123,60 € | 276 923,62 € |
| Année 15 | 276 923,62 € | 5 399,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 273 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 327 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 261 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 81 825 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.