Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 300 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 720,98 € | 23 720,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 882 € / mois | 67 774 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 264 000 € | 3 564 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 500 € | 3 382 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 300 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 800 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 300 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 169 271,30 € | 115 380,46 € | 3 130 728,70 € |
| Année 2 | 175 431,64 € | 109 220,12 € | 2 955 297,06 € |
| Année 3 | 181 816,19 € | 102 835,57 € | 2 773 480,87 € |
| Année 4 | 188 433,06 € | 96 218,70 € | 2 585 047,81 € |
| Année 5 | 195 290,77 € | 89 360,99 € | 2 389 757,04 € |
| Année 6 | 202 398,04 € | 82 253,72 € | 2 187 359,00 € |
| Année 7 | 209 763,99 € | 74 887,77 € | 1 977 595,01 € |
| Année 8 | 217 397,96 € | 67 253,80 € | 1 760 197,05 € |
| Année 9 | 225 309,81 € | 59 341,95 € | 1 534 887,24 € |
| Année 10 | 233 509,57 € | 51 142,19 € | 1 301 377,67 € |
| Année 11 | 242 007,76 € | 42 644,00 € | 1 059 369,91 € |
| Année 12 | 250 815,23 € | 33 836,53 € | 808 554,68 € |
| Année 13 | 259 943,21 € | 24 708,55 € | 548 611,47 € |
| Année 14 | 269 403,39 € | 15 248,37 € | 279 208,08 € |
| Année 15 | 279 208,08 € | 5 443,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 300 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 774 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 330 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.