Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 345 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 360,07 € | 16 360,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 576 € / mois | 46 743 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 267 640 € | 3 613 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 638 € | 3 429 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 345 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 345 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 896,81 € | 139 424,03 € | 3 288 603,19 € |
| Année 2 | 59 333,02 € | 136 987,82 € | 3 229 270,17 € |
| Année 3 | 61 873,54 € | 134 447,30 € | 3 167 396,63 € |
| Année 4 | 64 522,83 € | 131 798,01 € | 3 102 873,80 € |
| Année 5 | 67 285,59 € | 129 035,25 € | 3 035 588,21 € |
| Année 6 | 70 166,64 € | 126 154,20 € | 2 965 421,57 € |
| Année 7 | 73 171,02 € | 123 149,82 € | 2 892 250,55 € |
| Année 8 | 76 304,05 € | 120 016,79 € | 2 815 946,50 € |
| Année 9 | 79 571,24 € | 116 749,60 € | 2 736 375,26 € |
| Année 10 | 82 978,34 € | 113 342,50 € | 2 653 396,92 € |
| Année 11 | 86 531,28 € | 109 789,56 € | 2 566 865,64 € |
| Année 12 | 90 236,40 € | 106 084,44 € | 2 476 629,24 € |
| Année 13 | 94 100,13 € | 102 220,71 € | 2 382 529,11 € |
| Année 14 | 98 129,30 € | 98 191,54 € | 2 284 399,81 € |
| Année 15 | 102 331,02 € | 93 989,82 € | 2 182 068,79 € |
| Année 16 | 106 712,63 € | 89 608,21 € | 2 075 356,16 € |
| Année 17 | 111 281,85 € | 85 038,99 € | 1 964 074,31 € |
| Année 18 | 116 046,71 € | 80 274,13 € | 1 848 027,60 € |
| Année 19 | 121 015,61 € | 75 305,23 € | 1 727 011,99 € |
| Année 20 | 126 197,25 € | 70 123,59 € | 1 600 814,74 € |
| Année 21 | 131 600,76 € | 64 720,08 € | 1 469 213,98 € |
| Année 22 | 137 235,64 € | 59 085,20 € | 1 331 978,34 € |
| Année 23 | 143 111,81 € | 53 209,03 € | 1 188 866,53 € |
| Année 24 | 149 239,56 € | 47 081,28 € | 1 039 626,97 € |
| Année 25 | 155 629,70 € | 40 691,14 € | 883 997,27 € |
| Année 26 | 162 293,45 € | 34 027,39 € | 721 703,82 € |
| Année 27 | 169 242,53 € | 27 078,31 € | 552 461,29 € |
| Année 28 | 176 489,17 € | 19 831,67 € | 375 972,12 € |
| Année 29 | 184 046,06 € | 12 274,78 € | 191 926,06 € |
| Année 30 | 191 926,06 € | 4 394,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 345 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 146 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 334 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 267 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 638 € (2,5%).