Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 395 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 604,58 € | 16 604,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 317 € / mois | 47 442 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 640 € | 3 667 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 888 € | 3 480 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 395 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 395 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 747,19 € | 141 507,77 € | 3 337 752,81 € |
| Année 2 | 60 219,79 € | 139 035,17 € | 3 277 533,02 € |
| Année 3 | 62 798,29 € | 136 456,67 € | 3 214 734,73 € |
| Année 4 | 65 487,17 € | 133 767,79 € | 3 149 247,56 € |
| Année 5 | 68 291,22 € | 130 963,74 € | 3 080 956,34 € |
| Année 6 | 71 215,31 € | 128 039,65 € | 3 009 741,03 € |
| Année 7 | 74 264,61 € | 124 990,35 € | 2 935 476,42 € |
| Année 8 | 77 444,46 € | 121 810,50 € | 2 858 031,96 € |
| Année 9 | 80 760,50 € | 118 494,46 € | 2 777 271,46 € |
| Année 10 | 84 218,48 € | 115 036,48 € | 2 693 052,98 € |
| Année 11 | 87 824,56 € | 111 430,40 € | 2 605 228,42 € |
| Année 12 | 91 585,03 € | 107 669,93 € | 2 513 643,39 € |
| Année 13 | 95 506,53 € | 103 748,43 € | 2 418 136,86 € |
| Année 14 | 99 595,92 € | 99 659,04 € | 2 318 540,94 € |
| Année 15 | 103 860,43 € | 95 394,53 € | 2 214 680,51 € |
| Année 16 | 108 307,52 € | 90 947,44 € | 2 106 372,99 € |
| Année 17 | 112 945,02 € | 86 309,94 € | 1 993 427,97 € |
| Année 18 | 117 781,11 € | 81 473,85 € | 1 875 646,86 € |
| Année 19 | 122 824,27 € | 76 430,69 € | 1 752 822,59 € |
| Année 20 | 128 083,36 € | 71 171,60 € | 1 624 739,23 € |
| Année 21 | 133 567,63 € | 65 687,33 € | 1 491 171,60 € |
| Année 22 | 139 286,73 € | 59 968,23 € | 1 351 884,87 € |
| Année 23 | 145 250,71 € | 54 004,25 € | 1 206 634,16 € |
| Année 24 | 151 470,06 € | 47 784,90 € | 1 055 164,10 € |
| Année 25 | 157 955,70 € | 41 299,26 € | 897 208,40 € |
| Année 26 | 164 719,04 € | 34 535,92 € | 732 489,36 € |
| Année 27 | 171 771,99 € | 27 482,97 € | 560 717,37 € |
| Année 28 | 179 126,93 € | 20 128,03 € | 381 590,44 € |
| Année 29 | 186 796,77 € | 12 458,19 € | 194 793,67 € |
| Année 30 | 194 793,67 € | 4 459,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 395 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 442 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.