Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 445 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 849,09 € | 16 849,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 058 € / mois | 48 140 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 640 € | 3 721 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 138 € | 3 531 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 445 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 546 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 445 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 597,54 € | 143 591,54 € | 3 386 902,46 € |
| Année 2 | 61 106,57 € | 141 082,51 € | 3 325 795,89 € |
| Année 3 | 63 723,04 € | 138 466,04 € | 3 262 072,85 € |
| Année 4 | 66 451,53 € | 135 737,55 € | 3 195 621,32 € |
| Année 5 | 69 296,85 € | 132 892,23 € | 3 126 324,47 € |
| Année 6 | 72 263,99 € | 129 925,09 € | 3 054 060,48 € |
| Année 7 | 75 358,19 € | 126 830,89 € | 2 978 702,29 € |
| Année 8 | 78 584,89 € | 123 604,19 € | 2 900 117,40 € |
| Année 9 | 81 949,74 € | 120 239,34 € | 2 818 167,66 € |
| Année 10 | 85 458,66 € | 116 730,42 € | 2 732 709,00 € |
| Année 11 | 89 117,82 € | 113 071,26 € | 2 643 591,18 € |
| Année 12 | 92 933,68 € | 109 255,40 € | 2 550 657,50 € |
| Année 13 | 96 912,93 € | 105 276,15 € | 2 453 744,57 € |
| Année 14 | 101 062,56 € | 101 126,52 € | 2 352 682,01 € |
| Année 15 | 105 389,81 € | 96 799,27 € | 2 247 292,20 € |
| Année 16 | 109 902,41 € | 92 286,67 € | 2 137 389,79 € |
| Année 17 | 114 608,22 € | 87 580,86 € | 2 022 781,57 € |
| Année 18 | 119 515,51 € | 82 673,57 € | 1 903 266,06 € |
| Année 19 | 124 632,94 € | 77 556,14 € | 1 778 633,12 € |
| Année 20 | 129 969,47 € | 72 219,61 € | 1 648 663,65 € |
| Année 21 | 135 534,49 € | 66 654,59 € | 1 513 129,16 € |
| Année 22 | 141 337,82 € | 60 851,26 € | 1 371 791,34 € |
| Année 23 | 147 389,62 € | 54 799,46 € | 1 224 401,72 € |
| Année 24 | 153 700,54 € | 48 488,54 € | 1 070 701,18 € |
| Année 25 | 160 281,71 € | 41 907,37 € | 910 419,47 € |
| Année 26 | 167 144,65 € | 35 044,43 € | 743 274,82 € |
| Année 27 | 174 301,42 € | 27 887,66 € | 568 973,40 € |
| Année 28 | 181 764,69 € | 20 424,39 € | 387 208,71 € |
| Année 29 | 189 547,51 € | 12 641,57 € | 197 661,20 € |
| Année 30 | 197 661,20 € | 4 525,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 445 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 140 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 344 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.