Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 355 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 769,40 € | 19 769,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 907 € / mois | 56 484 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 268 400 € | 3 623 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 875 € | 3 438 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 355 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 355 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 707,45 € | 121 525,35 € | 3 239 292,55 € |
| Année 2 | 120 038,05 € | 117 194,75 € | 3 119 254,50 € |
| Année 3 | 124 530,73 € | 112 702,07 € | 2 994 723,77 € |
| Année 4 | 129 191,52 € | 108 041,28 € | 2 865 532,25 € |
| Année 5 | 134 026,82 € | 103 205,98 € | 2 731 505,43 € |
| Année 6 | 139 043,03 € | 98 189,77 € | 2 592 462,40 € |
| Année 7 | 144 247,00 € | 92 985,80 € | 2 448 215,40 € |
| Année 8 | 149 645,75 € | 87 587,05 € | 2 298 569,65 € |
| Année 9 | 155 246,55 € | 81 986,25 € | 2 143 323,10 € |
| Année 10 | 161 056,98 € | 76 175,82 € | 1 982 266,12 € |
| Année 11 | 167 084,87 € | 70 147,93 € | 1 815 181,25 € |
| Année 12 | 173 338,38 € | 63 894,42 € | 1 641 842,87 € |
| Année 13 | 179 825,93 € | 57 406,87 € | 1 462 016,94 € |
| Année 14 | 186 556,27 € | 50 676,53 € | 1 275 460,67 € |
| Année 15 | 193 538,56 € | 43 694,24 € | 1 081 922,11 € |
| Année 16 | 200 782,12 € | 36 450,68 € | 881 139,99 € |
| Année 17 | 208 296,82 € | 28 935,98 € | 672 843,17 € |
| Année 18 | 216 092,75 € | 21 140,05 € | 456 750,42 € |
| Année 19 | 224 180,47 € | 13 052,33 € | 232 569,95 € |
| Année 20 | 232 569,95 € | 4 661,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 355 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 268 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 875 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 484 €.