Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 357 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 416,31 € | 16 416,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 746 € / mois | 46 904 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 268 560 € | 3 625 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 925 € | 3 440 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 357 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 484 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 755 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 357 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 092,40 € | 139 903,32 € | 3 299 907,60 € |
| Année 2 | 59 537,01 € | 137 458,71 € | 3 240 370,59 € |
| Année 3 | 62 086,28 € | 134 909,44 € | 3 178 284,31 € |
| Année 4 | 64 744,69 € | 132 251,03 € | 3 113 539,62 € |
| Année 5 | 67 516,91 € | 129 478,81 € | 3 046 022,71 € |
| Année 6 | 70 407,85 € | 126 587,87 € | 2 975 614,86 € |
| Année 7 | 73 422,58 € | 123 573,14 € | 2 902 192,28 € |
| Année 8 | 76 566,38 € | 120 429,34 € | 2 825 625,90 € |
| Année 9 | 79 844,81 € | 117 150,91 € | 2 745 781,09 € |
| Année 10 | 83 263,61 € | 113 732,11 € | 2 662 517,48 € |
| Année 11 | 86 828,80 € | 110 166,92 € | 2 575 688,68 € |
| Année 12 | 90 546,62 € | 106 449,10 € | 2 485 142,06 € |
| Année 13 | 94 423,65 € | 102 572,07 € | 2 390 718,41 € |
| Année 14 | 98 466,68 € | 98 529,04 € | 2 292 251,73 € |
| Année 15 | 102 682,84 € | 94 312,88 € | 2 189 568,89 € |
| Année 16 | 107 079,50 € | 89 916,22 € | 2 082 489,39 € |
| Année 17 | 111 664,42 € | 85 331,30 € | 1 970 824,97 € |
| Année 18 | 116 445,70 € | 80 550,02 € | 1 854 379,27 € |
| Année 19 | 121 431,66 € | 75 564,06 € | 1 732 947,61 € |
| Année 20 | 126 631,12 € | 70 364,60 € | 1 606 316,49 € |
| Année 21 | 132 053,21 € | 64 942,51 € | 1 474 263,28 € |
| Année 22 | 137 707,47 € | 59 288,25 € | 1 336 555,81 € |
| Année 23 | 143 603,82 € | 53 391,90 € | 1 192 951,99 € |
| Année 24 | 149 752,64 € | 47 243,08 € | 1 043 199,35 € |
| Année 25 | 156 164,75 € | 40 830,97 € | 887 034,60 € |
| Année 26 | 162 851,41 € | 34 144,31 € | 724 183,19 € |
| Année 27 | 169 824,38 € | 27 171,34 € | 554 358,81 € |
| Année 28 | 177 095,93 € | 19 899,79 € | 377 262,88 € |
| Année 29 | 184 678,84 € | 12 316,88 € | 192 584,04 € |
| Année 30 | 192 584,04 € | 4 409,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 357 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 335 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 904 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.