Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 367 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 206,18 € | 24 206,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 352 € / mois | 69 161 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 269 400 € | 3 636 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 188 € | 3 451 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 367 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 610 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 913 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 367 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 172 733,64 € | 117 740,52 € | 3 194 766,36 € |
| Année 2 | 179 019,99 € | 111 454,17 € | 3 015 746,37 € |
| Année 3 | 185 535,11 € | 104 939,05 € | 2 830 211,26 € |
| Année 4 | 192 287,34 € | 98 186,82 € | 2 637 923,92 € |
| Année 5 | 199 285,32 € | 91 188,84 € | 2 438 638,60 € |
| Année 6 | 206 537,98 € | 83 936,18 € | 2 232 100,62 € |
| Année 7 | 214 054,56 € | 76 419,60 € | 2 018 046,06 € |
| Année 8 | 221 844,73 € | 68 629,43 € | 1 796 201,33 € |
| Année 9 | 229 918,38 € | 60 555,78 € | 1 566 282,95 € |
| Année 10 | 238 285,87 € | 52 188,29 € | 1 327 997,08 € |
| Année 11 | 246 957,87 € | 43 516,29 € | 1 081 039,21 € |
| Année 12 | 255 945,49 € | 34 528,67 € | 825 093,72 € |
| Année 13 | 265 260,19 € | 25 213,97 € | 559 833,53 € |
| Année 14 | 274 913,89 € | 15 560,27 € | 284 919,64 € |
| Année 15 | 284 919,64 € | 5 555,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 367 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 336 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 269 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 188 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 161 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 410 € pour cette enveloppe de financement.