Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 370 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 326,22 € | 17 326,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 504 € / mois | 49 503 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 269 600 € | 3 639 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 250 € | 3 454 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 370 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 370 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 955,79 € | 124 958,85 € | 3 287 044,21 € |
| Année 2 | 86 120,67 € | 121 793,97 € | 3 200 923,54 € |
| Année 3 | 89 406,28 € | 118 508,36 € | 3 111 517,26 € |
| Année 4 | 92 817,27 € | 115 097,37 € | 3 018 699,99 € |
| Année 5 | 96 358,35 € | 111 556,29 € | 2 922 341,64 € |
| Année 6 | 100 034,53 € | 107 880,11 € | 2 822 307,11 € |
| Année 7 | 103 850,99 € | 104 063,65 € | 2 718 456,12 € |
| Année 8 | 107 813,03 € | 100 101,61 € | 2 610 643,09 € |
| Année 9 | 111 926,26 € | 95 988,38 € | 2 498 716,83 € |
| Année 10 | 116 196,39 € | 91 718,25 € | 2 382 520,44 € |
| Année 11 | 120 629,41 € | 87 285,23 € | 2 261 891,03 € |
| Année 12 | 125 231,58 € | 82 683,06 € | 2 136 659,45 € |
| Année 13 | 130 009,35 € | 77 905,29 € | 2 006 650,10 € |
| Année 14 | 134 969,37 € | 72 945,27 € | 1 871 680,73 € |
| Année 15 | 140 118,62 € | 67 796,02 € | 1 731 562,11 € |
| Année 16 | 145 464,32 € | 62 450,32 € | 1 586 097,79 € |
| Année 17 | 151 013,98 € | 56 900,66 € | 1 435 083,81 € |
| Année 18 | 156 775,35 € | 51 139,29 € | 1 278 308,46 € |
| Année 19 | 162 756,54 € | 45 158,10 € | 1 115 551,92 € |
| Année 20 | 168 965,92 € | 38 948,72 € | 946 586,00 € |
| Année 21 | 175 412,17 € | 32 502,47 € | 771 173,83 € |
| Année 22 | 182 104,39 € | 25 810,25 € | 589 069,44 € |
| Année 23 | 189 051,89 € | 18 862,75 € | 400 017,55 € |
| Année 24 | 196 264,48 € | 11 650,16 € | 203 753,07 € |
| Année 25 | 203 753,07 € | 4 162,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 370 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 440 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 337 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.