Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 370 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 857,79 € | 19 857,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 175 € / mois | 56 737 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 269 600 € | 3 639 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 250 € | 3 454 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 370 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 370 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 224,80 € | 122 068,68 € | 3 253 775,20 € |
| Année 2 | 120 574,74 € | 117 718,74 € | 3 133 200,46 € |
| Année 3 | 125 087,50 € | 113 205,98 € | 3 008 112,96 € |
| Année 4 | 129 769,16 € | 108 524,32 € | 2 878 343,80 € |
| Année 5 | 134 626,06 € | 103 667,42 € | 2 743 717,74 € |
| Année 6 | 139 664,73 € | 98 628,75 € | 2 604 053,01 € |
| Année 7 | 144 891,96 € | 93 401,52 € | 2 459 161,05 € |
| Année 8 | 150 314,84 € | 87 978,64 € | 2 308 846,21 € |
| Année 9 | 155 940,69 € | 82 352,79 € | 2 152 905,52 € |
| Année 10 | 161 777,11 € | 76 516,37 € | 1 991 128,41 € |
| Année 11 | 167 831,95 € | 70 461,53 € | 1 823 296,46 € |
| Année 12 | 174 113,40 € | 64 180,08 € | 1 649 183,06 € |
| Année 13 | 180 629,97 € | 57 663,51 € | 1 468 553,09 € |
| Année 14 | 187 390,41 € | 50 903,07 € | 1 281 162,68 € |
| Année 15 | 194 403,89 € | 43 889,59 € | 1 086 758,79 € |
| Année 16 | 201 679,85 € | 36 613,63 € | 885 078,94 € |
| Année 17 | 209 228,16 € | 29 065,32 € | 675 850,78 € |
| Année 18 | 217 058,94 € | 21 234,54 € | 458 791,84 € |
| Année 19 | 225 182,84 € | 13 110,64 € | 233 609,00 € |
| Année 20 | 233 609,00 € | 4 682,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 370 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 337 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 440 € pour cette enveloppe de financement.