Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 470 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 447,04 € | 20 447,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 961 € / mois | 58 420 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 277 600 € | 3 747 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 750 € | 3 556 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 470 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 840 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 470 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 673,59 € | 125 690,89 € | 3 350 326,41 € |
| Année 2 | 124 152,62 € | 121 211,86 € | 3 226 173,79 € |
| Année 3 | 128 799,28 € | 116 565,20 € | 3 097 374,51 € |
| Année 4 | 133 619,86 € | 111 744,62 € | 2 963 754,65 € |
| Année 5 | 138 620,86 € | 106 743,62 € | 2 825 133,79 € |
| Année 6 | 143 809,05 € | 101 555,43 € | 2 681 324,74 € |
| Année 7 | 149 191,39 € | 96 173,09 € | 2 532 133,35 € |
| Année 8 | 154 775,18 € | 90 589,30 € | 2 377 358,17 € |
| Année 9 | 160 567,96 € | 84 796,52 € | 2 216 790,21 € |
| Année 10 | 166 577,56 € | 78 786,92 € | 2 050 212,65 € |
| Année 11 | 172 812,07 € | 72 552,41 € | 1 877 400,58 € |
| Année 12 | 179 279,94 € | 66 084,54 € | 1 698 120,64 € |
| Année 13 | 185 989,85 € | 59 374,63 € | 1 512 130,79 € |
| Année 14 | 192 950,92 € | 52 413,56 € | 1 319 179,87 € |
| Année 15 | 200 172,51 € | 45 191,97 € | 1 119 007,36 € |
| Année 16 | 207 664,39 € | 37 700,09 € | 911 342,97 € |
| Année 17 | 215 436,65 € | 29 927,83 € | 695 906,32 € |
| Année 18 | 223 499,82 € | 21 864,66 € | 472 406,50 € |
| Année 19 | 231 864,78 € | 13 499,70 € | 240 541,72 € |
| Année 20 | 240 541,72 € | 4 821,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 470 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 347 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 420 €.