Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 470 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 840,35 € | 17 840,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 062 € / mois | 50 972 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 277 600 € | 3 747 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 750 € | 3 556 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 470 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 840 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 470 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 417,39 € | 128 666,81 € | 3 384 582,61 € |
| Année 2 | 88 676,18 € | 125 408,02 € | 3 295 906,43 € |
| Année 3 | 92 059,28 € | 122 024,92 € | 3 203 847,15 € |
| Année 4 | 95 571,46 € | 118 512,74 € | 3 108 275,69 € |
| Année 5 | 99 217,64 € | 114 866,56 € | 3 009 058,05 € |
| Année 6 | 103 002,91 € | 111 081,29 € | 2 906 055,14 € |
| Année 7 | 106 932,61 € | 107 151,59 € | 2 799 122,53 € |
| Année 8 | 111 012,24 € | 103 071,96 € | 2 688 110,29 € |
| Année 9 | 115 247,49 € | 98 836,71 € | 2 572 862,80 € |
| Année 10 | 119 644,32 € | 94 439,88 € | 2 453 218,48 € |
| Année 11 | 124 208,92 € | 89 875,28 € | 2 329 009,56 € |
| Année 12 | 128 947,65 € | 85 136,55 € | 2 200 061,91 € |
| Année 13 | 133 867,17 € | 80 217,03 € | 2 066 194,74 € |
| Année 14 | 138 974,36 € | 75 109,84 € | 1 927 220,38 € |
| Année 15 | 144 276,43 € | 69 807,77 € | 1 782 943,95 € |
| Année 16 | 149 780,76 € | 64 303,44 € | 1 633 163,19 € |
| Année 17 | 155 495,10 € | 58 589,10 € | 1 477 668,09 € |
| Année 18 | 161 427,44 € | 52 656,76 € | 1 316 240,65 € |
| Année 19 | 167 586,09 € | 46 498,11 € | 1 148 654,56 € |
| Année 20 | 173 979,72 € | 40 104,48 € | 974 674,84 € |
| Année 21 | 180 617,24 € | 33 466,96 € | 794 057,60 € |
| Année 22 | 187 508,05 € | 26 576,15 € | 606 549,55 € |
| Année 23 | 194 661,70 € | 19 422,50 € | 411 887,85 € |
| Année 24 | 202 088,32 € | 11 995,88 € | 209 799,53 € |
| Année 25 | 209 799,53 € | 4 285,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 470 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 277 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 750 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 347 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.