Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 420 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 583,29 € | 17 583,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 283 € / mois | 50 238 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 273 600 € | 3 693 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 500 € | 3 505 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 420 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 240 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 420 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 186,66 € | 126 812,82 € | 3 335 813,34 € |
| Année 2 | 87 398,48 € | 123 601,00 € | 3 248 414,86 € |
| Année 3 | 90 732,87 € | 120 266,61 € | 3 157 681,99 € |
| Année 4 | 94 194,40 € | 116 805,08 € | 3 063 487,59 € |
| Année 5 | 97 788,06 € | 113 211,42 € | 2 965 699,53 € |
| Année 6 | 101 518,79 € | 109 480,69 € | 2 864 180,74 € |
| Année 7 | 105 391,89 € | 105 607,59 € | 2 758 788,85 € |
| Année 8 | 109 412,73 € | 101 586,75 € | 2 649 376,12 € |
| Année 9 | 113 586,96 € | 97 412,52 € | 2 535 789,16 € |
| Année 10 | 117 920,43 € | 93 079,05 € | 2 417 868,73 € |
| Année 11 | 122 419,26 € | 88 580,22 € | 2 295 449,47 € |
| Année 12 | 127 089,73 € | 83 909,75 € | 2 168 359,74 € |
| Année 13 | 131 938,36 € | 79 061,12 € | 2 036 421,38 € |
| Année 14 | 136 971,96 € | 74 027,52 € | 1 899 449,42 € |
| Année 15 | 142 197,62 € | 68 801,86 € | 1 757 251,80 € |
| Année 16 | 147 622,65 € | 63 376,83 € | 1 609 629,15 € |
| Année 17 | 153 254,64 € | 57 744,84 € | 1 456 374,51 € |
| Année 18 | 159 101,51 € | 51 897,97 € | 1 297 273,00 € |
| Année 19 | 165 171,43 € | 45 828,05 € | 1 132 101,57 € |
| Année 20 | 171 472,93 € | 39 526,55 € | 960 628,64 € |
| Année 21 | 178 014,85 € | 32 984,63 € | 782 613,79 € |
| Année 22 | 184 806,35 € | 26 193,13 € | 597 807,44 € |
| Année 23 | 191 856,93 € | 19 142,55 € | 405 950,51 € |
| Année 24 | 199 176,53 € | 11 822,95 € | 206 773,98 € |
| Année 25 | 206 773,98 € | 4 224,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 420 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 342 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 040 € pour cette enveloppe de financement.