Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 420 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 583,56 € | 24 583,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 496 € / mois | 70 239 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 273 600 € | 3 693 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 500 € | 3 505 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 420 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 240 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 420 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 175 426,60 € | 119 576,12 € | 3 244 573,40 € |
| Année 2 | 181 810,95 € | 113 191,77 € | 3 062 762,45 € |
| Année 3 | 188 427,66 € | 106 575,06 € | 2 874 334,79 € |
| Année 4 | 195 285,14 € | 99 717,58 € | 2 679 049,65 € |
| Année 5 | 202 392,25 € | 92 610,47 € | 2 476 657,40 € |
| Année 6 | 209 757,96 € | 85 244,76 € | 2 266 899,44 € |
| Année 7 | 217 391,74 € | 77 610,98 € | 2 049 507,70 € |
| Année 8 | 225 303,34 € | 69 699,38 € | 1 824 204,36 € |
| Année 9 | 233 502,87 € | 61 499,85 € | 1 590 701,49 € |
| Année 10 | 242 000,82 € | 53 001,90 € | 1 348 700,67 € |
| Année 11 | 250 808,02 € | 44 194,70 € | 1 097 892,65 € |
| Année 12 | 259 935,76 € | 35 066,96 € | 837 956,89 € |
| Année 13 | 269 395,66 € | 25 607,06 € | 568 561,23 € |
| Année 14 | 279 199,87 € | 15 802,85 € | 289 361,36 € |
| Année 15 | 289 361,36 € | 5 641,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 420 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 239 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.