Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 520 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 302,38 € | 25 302,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 674 € / mois | 72 293 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 600 € | 3 801 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 000 € | 3 608 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 520 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 520 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 180 556,06 € | 123 072,50 € | 3 339 443,94 € |
| Année 2 | 187 127,10 € | 116 501,46 € | 3 152 316,84 € |
| Année 3 | 193 937,28 € | 109 691,28 € | 2 958 379,56 € |
| Année 4 | 200 995,28 € | 102 633,28 € | 2 757 384,28 € |
| Année 5 | 208 310,17 € | 95 318,39 € | 2 549 074,11 € |
| Année 6 | 215 891,25 € | 87 737,31 € | 2 333 182,86 € |
| Année 7 | 223 748,26 € | 79 880,30 € | 2 109 434,60 € |
| Année 8 | 231 891,17 € | 71 737,39 € | 1 877 543,43 € |
| Année 9 | 240 330,48 € | 63 298,08 € | 1 637 212,95 € |
| Année 10 | 249 076,91 € | 54 551,65 € | 1 388 136,04 € |
| Année 11 | 258 141,64 € | 45 486,92 € | 1 129 994,40 € |
| Année 12 | 267 536,26 € | 36 092,30 € | 862 458,14 € |
| Année 13 | 277 272,78 € | 26 355,78 € | 585 185,36 € |
| Année 14 | 287 363,66 € | 16 264,90 € | 297 821,70 € |
| Année 15 | 297 821,70 € | 5 806,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 520 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 293 €.