Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 370 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 860,73 € | 19 860,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 184 € / mois | 56 745 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 269 640 € | 3 640 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 263 € | 3 454 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 370 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 958 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 370 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 241,96 € | 122 086,80 € | 3 254 258,04 € |
| Année 2 | 120 592,58 € | 117 736,18 € | 3 133 665,46 € |
| Année 3 | 125 106,00 € | 113 222,76 € | 3 008 559,46 € |
| Année 4 | 129 788,35 € | 108 540,41 € | 2 878 771,11 € |
| Année 5 | 134 645,95 € | 103 682,81 € | 2 744 125,16 € |
| Année 6 | 139 685,35 € | 98 643,41 € | 2 604 439,81 € |
| Année 7 | 144 913,37 € | 93 415,39 € | 2 459 526,44 € |
| Année 8 | 150 337,05 € | 87 991,71 € | 2 309 189,39 € |
| Année 9 | 155 963,74 € | 82 365,02 € | 2 153 225,65 € |
| Année 10 | 161 800,99 € | 76 527,77 € | 1 991 424,66 € |
| Année 11 | 167 856,72 € | 70 472,04 € | 1 823 567,94 € |
| Année 12 | 174 139,12 € | 64 189,64 € | 1 649 428,82 € |
| Année 13 | 180 656,65 € | 57 672,11 € | 1 468 772,17 € |
| Année 14 | 187 418,11 € | 50 910,65 € | 1 281 354,06 € |
| Année 15 | 194 432,61 € | 43 896,15 € | 1 086 921,45 € |
| Année 16 | 201 709,66 € | 36 619,10 € | 885 211,79 € |
| Année 17 | 209 259,05 € | 29 069,71 € | 675 952,74 € |
| Année 18 | 217 091,01 € | 21 237,75 € | 458 861,73 € |
| Année 19 | 225 216,08 € | 13 112,68 € | 233 645,65 € |
| Année 20 | 233 645,65 € | 4 683,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 370 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 745 €.