Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 420 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 155,36 € | 20 155,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 077 € / mois | 57 587 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 273 640 € | 3 694 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 513 € | 3 506 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 420 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 246 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 420 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 966,43 € | 123 897,89 € | 3 302 533,57 € |
| Année 2 | 122 381,56 € | 119 482,76 € | 3 180 152,01 € |
| Année 3 | 126 961,94 € | 114 902,38 € | 3 053 190,07 € |
| Année 4 | 131 713,76 € | 110 150,56 € | 2 921 476,31 € |
| Année 5 | 136 643,42 € | 105 220,90 € | 2 784 832,89 € |
| Année 6 | 141 757,58 € | 100 106,74 € | 2 643 075,31 € |
| Année 7 | 147 063,15 € | 94 801,17 € | 2 496 012,16 € |
| Année 8 | 152 567,29 € | 89 297,03 € | 2 343 444,87 € |
| Année 9 | 158 277,46 € | 83 586,86 € | 2 185 167,41 € |
| Année 10 | 164 201,33 € | 77 662,99 € | 2 020 966,08 € |
| Année 11 | 170 346,89 € | 71 517,43 € | 1 850 619,19 € |
| Année 12 | 176 722,47 € | 65 141,85 € | 1 673 896,72 € |
| Année 13 | 183 336,67 € | 58 527,65 € | 1 490 560,05 € |
| Année 14 | 190 198,45 € | 51 665,87 € | 1 300 361,60 € |
| Année 15 | 197 317,01 € | 44 547,31 € | 1 103 044,59 € |
| Année 16 | 204 702,00 € | 37 162,32 € | 898 342,59 € |
| Année 17 | 212 363,41 € | 29 500,91 € | 685 979,18 € |
| Année 18 | 220 311,57 € | 21 552,75 € | 465 667,61 € |
| Année 19 | 228 557,16 € | 13 307,16 € | 237 110,45 € |
| Année 20 | 237 110,45 € | 4 752,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 420 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 273 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 85 513 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 587 €.