Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 392 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 589,91 € | 16 589,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 272 € / mois | 47 400 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 400 € | 3 663 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 813 € | 3 477 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 392 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 910 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 288 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 392 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 696,16 € | 141 382,76 € | 3 334 803,84 € |
| Année 2 | 60 166,59 € | 138 912,33 € | 3 274 637,25 € |
| Année 3 | 62 742,81 € | 136 336,11 € | 3 211 894,44 € |
| Année 4 | 65 429,34 € | 133 649,58 € | 3 146 465,10 € |
| Année 5 | 68 230,87 € | 130 848,05 € | 3 078 234,23 € |
| Année 6 | 71 152,39 € | 127 926,53 € | 3 007 081,84 € |
| Année 7 | 74 198,99 € | 124 879,93 € | 2 932 882,85 € |
| Année 8 | 77 376,04 € | 121 702,88 € | 2 855 506,81 € |
| Année 9 | 80 689,14 € | 118 389,78 € | 2 774 817,67 € |
| Année 10 | 84 144,10 € | 114 934,82 € | 2 690 673,57 € |
| Année 11 | 87 746,98 € | 111 331,94 € | 2 602 926,59 € |
| Année 12 | 91 504,13 € | 107 574,79 € | 2 511 422,46 € |
| Année 13 | 95 422,16 € | 103 656,76 € | 2 416 000,30 € |
| Année 14 | 99 507,92 € | 99 571,00 € | 2 316 492,38 € |
| Année 15 | 103 768,68 € | 95 310,24 € | 2 212 723,70 € |
| Année 16 | 108 211,84 € | 90 867,08 € | 2 104 511,86 € |
| Année 17 | 112 845,26 € | 86 233,66 € | 1 991 666,60 € |
| Année 18 | 117 677,04 € | 81 401,88 € | 1 873 989,56 € |
| Année 19 | 122 715,76 € | 76 363,16 € | 1 751 273,80 € |
| Année 20 | 127 970,20 € | 71 108,72 € | 1 623 303,60 € |
| Année 21 | 133 449,64 € | 65 629,28 € | 1 489 853,96 € |
| Année 22 | 139 163,68 € | 59 915,24 € | 1 350 690,28 € |
| Année 23 | 145 122,39 € | 53 956,53 € | 1 205 567,89 € |
| Année 24 | 151 336,25 € | 47 742,67 € | 1 054 231,64 € |
| Année 25 | 157 816,16 € | 41 262,76 € | 896 415,48 € |
| Année 26 | 164 573,53 € | 34 505,39 € | 731 841,95 € |
| Année 27 | 171 620,25 € | 27 458,67 € | 560 221,70 € |
| Année 28 | 178 968,68 € | 20 110,24 € | 381 253,02 € |
| Année 29 | 186 631,77 € | 12 447,15 € | 194 621,25 € |
| Année 30 | 194 621,25 € | 4 455,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 392 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 710 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 271 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 813 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 339 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.