Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 393 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 996,26 € | 19 996,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 595 € / mois | 57 132 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 480 € | 3 664 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 838 € | 3 478 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 393 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 922 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 303 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 393 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 035,22 € | 122 919,90 € | 3 276 464,78 € |
| Année 2 | 121 415,50 € | 118 539,62 € | 3 155 049,28 € |
| Année 3 | 125 959,74 € | 113 995,38 € | 3 029 089,54 € |
| Année 4 | 130 674,05 € | 109 281,07 € | 2 898 415,49 € |
| Année 5 | 135 564,79 € | 104 390,33 € | 2 762 850,70 € |
| Année 6 | 140 638,58 € | 99 316,54 € | 2 622 212,12 € |
| Année 7 | 145 902,26 € | 94 052,86 € | 2 476 309,86 € |
| Année 8 | 151 362,97 € | 88 592,15 € | 2 324 946,89 € |
| Année 9 | 157 028,05 € | 82 927,07 € | 2 167 918,84 € |
| Année 10 | 162 905,15 € | 77 049,97 € | 2 005 013,69 € |
| Année 11 | 169 002,22 € | 70 952,90 € | 1 836 011,47 € |
| Année 12 | 175 327,47 € | 64 627,65 € | 1 660 684,00 € |
| Année 13 | 181 889,46 € | 58 065,66 € | 1 478 794,54 € |
| Année 14 | 188 697,03 € | 51 258,09 € | 1 290 097,51 € |
| Année 15 | 195 759,43 € | 44 195,69 € | 1 094 338,08 € |
| Année 16 | 203 086,14 € | 36 868,98 € | 891 251,94 € |
| Année 17 | 210 687,07 € | 29 268,05 € | 680 564,87 € |
| Année 18 | 218 572,46 € | 21 382,66 € | 461 992,41 € |
| Année 19 | 226 752,98 € | 13 202,14 € | 235 239,43 € |
| Année 20 | 235 239,43 € | 4 715,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 393 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 132 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 271 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 838 € (2,5%).