Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 343 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 701,63 € | 19 701,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 702 € / mois | 56 290 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 267 480 € | 3 610 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 588 € | 3 427 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 343 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 322 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 553 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 343 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 310,76 € | 121 108,80 € | 3 228 189,24 € |
| Année 2 | 119 626,51 € | 116 793,05 € | 3 108 562,73 € |
| Année 3 | 124 103,78 € | 112 315,78 € | 2 984 458,95 € |
| Année 4 | 128 748,62 € | 107 670,94 € | 2 855 710,33 € |
| Année 5 | 133 567,30 € | 102 852,26 € | 2 722 143,03 € |
| Année 6 | 138 566,35 € | 97 853,21 € | 2 583 576,68 € |
| Année 7 | 143 752,47 € | 92 667,09 € | 2 439 824,21 € |
| Année 8 | 149 132,73 € | 87 286,83 € | 2 290 691,48 € |
| Année 9 | 154 714,32 € | 81 705,24 € | 2 135 977,16 € |
| Année 10 | 160 504,83 € | 75 914,73 € | 1 975 472,33 € |
| Année 11 | 166 512,04 € | 69 907,52 € | 1 808 960,29 € |
| Année 12 | 172 744,11 € | 63 675,45 € | 1 636 216,18 € |
| Année 13 | 179 209,41 € | 57 210,15 € | 1 457 006,77 € |
| Année 14 | 185 916,69 € | 50 502,87 € | 1 271 090,08 € |
| Année 15 | 192 875,02 € | 43 544,54 € | 1 078 215,06 € |
| Année 16 | 200 093,75 € | 36 325,81 € | 878 121,31 € |
| Année 17 | 207 582,68 € | 28 836,88 € | 670 538,63 € |
| Année 18 | 215 351,90 € | 21 067,66 € | 455 186,73 € |
| Année 19 | 223 411,88 € | 13 007,68 € | 231 774,85 € |
| Année 20 | 231 774,85 € | 4 646,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 343 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 122 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 334 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.