Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 452 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 343,92 € | 20 343,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 648 € / mois | 58 125 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 200 € | 3 728 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 313 € | 3 538 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 452 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 630 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 188 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 452 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 070,02 € | 125 057,02 € | 3 333 429,98 € |
| Année 2 | 123 526,45 € | 120 600,59 € | 3 209 903,53 € |
| Année 3 | 128 149,70 € | 115 977,34 € | 3 081 753,83 € |
| Année 4 | 132 945,98 € | 111 181,06 € | 2 948 807,85 € |
| Année 5 | 137 921,78 € | 106 205,26 € | 2 810 886,07 € |
| Année 6 | 143 083,77 € | 101 043,27 € | 2 667 802,30 € |
| Année 7 | 148 438,99 € | 95 688,05 € | 2 519 363,31 € |
| Année 8 | 153 994,61 € | 90 132,43 € | 2 365 368,70 € |
| Année 9 | 159 758,18 € | 84 368,86 € | 2 205 610,52 € |
| Année 10 | 165 737,48 € | 78 389,56 € | 2 039 873,04 € |
| Année 11 | 171 940,53 € | 72 186,51 € | 1 867 932,51 € |
| Année 12 | 178 375,76 € | 65 751,28 € | 1 689 556,75 € |
| Année 13 | 185 051,84 € | 59 075,20 € | 1 504 504,91 € |
| Année 14 | 191 977,80 € | 52 149,24 € | 1 312 527,11 € |
| Année 15 | 199 162,97 € | 44 964,07 € | 1 113 364,14 € |
| Année 16 | 206 617,06 € | 37 509,98 € | 906 747,08 € |
| Année 17 | 214 350,14 € | 29 776,90 € | 692 396,94 € |
| Année 18 | 222 372,64 € | 21 754,40 € | 470 024,30 € |
| Année 19 | 230 695,39 € | 13 431,65 € | 239 328,91 € |
| Année 20 | 239 328,91 € | 4 797,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 452 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 125 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.