Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 502 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 638,54 € | 20 638,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 541 € / mois | 58 967 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 280 200 € | 3 782 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 563 € | 3 590 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 502 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 230 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 938 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 502 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 120 794,37 € | 126 868,11 € | 3 381 705,63 € |
| Année 2 | 125 315,33 € | 122 347,15 € | 3 256 390,30 € |
| Année 3 | 130 005,53 € | 117 656,95 € | 3 126 384,77 € |
| Année 4 | 134 871,23 € | 112 791,25 € | 2 991 513,54 € |
| Année 5 | 139 919,12 € | 107 743,36 € | 2 851 594,42 € |
| Année 6 | 145 155,85 € | 102 506,63 € | 2 706 438,57 € |
| Année 7 | 150 588,63 € | 97 073,85 € | 2 555 849,94 € |
| Année 8 | 156 224,70 € | 91 437,78 € | 2 399 625,24 € |
| Année 9 | 162 071,75 € | 85 590,73 € | 2 237 553,49 € |
| Année 10 | 168 137,61 € | 79 524,87 € | 2 069 415,88 € |
| Année 11 | 174 430,52 € | 73 231,96 € | 1 894 985,36 € |
| Année 12 | 180 958,93 € | 66 703,55 € | 1 714 026,43 € |
| Année 13 | 187 731,69 € | 59 930,79 € | 1 526 294,74 € |
| Année 14 | 194 757,97 € | 52 904,51 € | 1 331 536,77 € |
| Année 15 | 202 047,18 € | 45 615,30 € | 1 129 489,59 € |
| Année 16 | 209 609,21 € | 38 053,27 € | 919 880,38 € |
| Année 17 | 217 454,26 € | 30 208,22 € | 702 426,12 € |
| Année 18 | 225 592,96 € | 22 069,52 € | 476 833,16 € |
| Année 19 | 234 036,25 € | 13 626,23 € | 242 796,91 € |
| Année 20 | 242 796,91 € | 4 866,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 502 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 280 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 563 € (2,5%).