Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 455 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 088,95 € | 29 088,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 148 € / mois | 83 111 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 400 € | 3 731 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 375 € | 3 541 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 455 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 455 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 238 640,37 € | 110 427,03 € | 3 216 359,63 € |
| Année 2 | 246 635,70 € | 102 431,70 € | 2 969 723,93 € |
| Année 3 | 254 898,92 € | 94 168,48 € | 2 714 825,01 € |
| Année 4 | 263 438,98 € | 85 628,42 € | 2 451 386,03 € |
| Année 5 | 272 265,17 € | 76 802,23 € | 2 179 120,86 € |
| Année 6 | 281 387,08 € | 67 680,32 € | 1 897 733,78 € |
| Année 7 | 290 814,60 € | 58 252,80 € | 1 606 919,18 € |
| Année 8 | 300 557,92 € | 48 509,48 € | 1 306 361,26 € |
| Année 9 | 310 627,78 € | 38 439,62 € | 995 733,48 € |
| Année 10 | 321 034,95 € | 28 032,45 € | 674 698,53 € |
| Année 11 | 331 790,83 € | 17 276,57 € | 342 907,70 € |
| Année 12 | 342 907,70 € | 6 160,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 455 000 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 460 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 345 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.