Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 468 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 961,56 € | 16 961,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 399 € / mois | 48 462 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 277 480 € | 3 745 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 713 € | 3 555 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 468 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 822 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 428 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 468 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 988,66 € | 144 550,06 € | 3 409 511,34 € |
| Année 2 | 61 514,43 € | 142 024,29 € | 3 347 996,91 € |
| Année 3 | 64 148,35 € | 139 390,37 € | 3 283 848,56 € |
| Année 4 | 66 895,07 € | 136 643,65 € | 3 216 953,49 € |
| Année 5 | 69 759,36 € | 133 779,36 € | 3 147 194,13 € |
| Année 6 | 72 746,33 € | 130 792,39 € | 3 074 447,80 € |
| Année 7 | 75 861,18 € | 127 677,54 € | 2 998 586,62 € |
| Année 8 | 79 109,41 € | 124 429,31 € | 2 919 477,21 € |
| Année 9 | 82 496,71 € | 121 042,01 € | 2 836 980,50 € |
| Année 10 | 86 029,06 € | 117 509,66 € | 2 750 951,44 € |
| Année 11 | 89 712,65 € | 113 826,07 € | 2 661 238,79 € |
| Année 12 | 93 553,97 € | 109 984,75 € | 2 567 684,82 € |
| Année 13 | 97 559,76 € | 105 978,96 € | 2 470 125,06 € |
| Année 14 | 101 737,10 € | 101 801,62 € | 2 368 387,96 € |
| Année 15 | 106 093,25 € | 97 445,47 € | 2 262 294,71 € |
| Année 16 | 110 635,94 € | 92 902,78 € | 2 151 658,77 € |
| Année 17 | 115 373,17 € | 88 165,55 € | 2 036 285,60 € |
| Année 18 | 120 313,22 € | 83 225,50 € | 1 915 972,38 € |
| Année 19 | 125 464,79 € | 78 073,93 € | 1 790 507,59 € |
| Année 20 | 130 836,94 € | 72 701,78 € | 1 659 670,65 € |
| Année 21 | 136 439,13 € | 67 099,59 € | 1 523 231,52 € |
| Année 22 | 142 281,17 € | 61 257,55 € | 1 380 950,35 € |
| Année 23 | 148 373,37 € | 55 165,35 € | 1 232 576,98 € |
| Année 24 | 154 726,43 € | 48 812,29 € | 1 077 850,55 € |
| Année 25 | 161 351,48 € | 42 187,24 € | 916 499,07 € |
| Année 26 | 168 260,24 € | 35 278,48 € | 748 238,83 € |
| Année 27 | 175 464,80 € | 28 073,92 € | 572 774,03 € |
| Année 28 | 182 977,86 € | 20 560,86 € | 389 796,17 € |
| Année 29 | 190 812,61 € | 12 726,11 € | 198 983,56 € |
| Année 30 | 198 983,56 € | 4 555,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 468 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 622 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 462 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.